具体操作上，高先生采用的是零存整取的方法，他每个月向账户内存入1500元，一年之后，本息总额就达到了1500×12×1.0171=18307元，这样比17540元的标准又高出了近百元。高先生认为，这种折旧存储法的好处就在于养成良好的理财观念，做到每一笔支出、每一笔收入都有规划、有准备，在不知不觉中实现财务自由。
递进存储法：子女教育金储备优选
倪先生去年喜得贵女，宝宝虽然未满周岁，他却想得很远大。他算了一笔细账，当年他就读大学的时候，学费2400元一年，十年之后普遍涨到了1万元，综合考虑学费涨幅和通货膨胀的因素，等到女儿就读大学时，学费至少5万元一年。
对于这样的目标，该怎样设计储蓄计划呢？
倪先生在咨询了专家之后，决定采用“递进存储法”，这种储蓄方法能使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取最高五年期存款的高利息，最适宜工薪家庭为子女积累教育基金。
倪先生目前手中有12万元现金，在专家的建议下，用3万元开设了一张一年期存单，用3万元开设一张两年期存单，用3万元开设一张三年期存单，又用3万元开设一张四年期存单（即三年期加一年期）。一年后，他就可以用到期的3万元加利息，再去开设一张五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的到期年限不同，依次相差一年。
由于最大程度地使用了五年期存款的利率，这种储蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且考虑到在长达十多年的时间里，难免会遇到手头紧、急需钱的情况，这种储蓄方式可使倪先生每年都有到期的现金流，可以做到增值、取用两不误，倪先生也就不会为应急情况的发生而太过紧张，很适合对有长期打算的钱进行储蓄。
倪先生在选择该种储蓄方式时，也经过了仔细地计算。他将12万元等分为四笔，先分别存一年期、两年期、三年期和四年期，每笔钱到账后则连本带息一起存为五年期定存。
计算后他发现，在储蓄的第14个年头，他就能如期获得50400元，在孩子就读大学前一年准备好首年的学费。以后每年，他还能分别获得52041元、54215元和55856元作为后三年的学费。总的来说，投入的成本为12万元，而最终获得了21.25万元的本息，实现了最初的设想。
连月存储法：12张存单月月有到期
所谓连月存储法，就是每月存入一定的钱款，所有存单都是一年期，但到期日分别相差一个月，也称12张存单法。这类投资方式较适合工薪阶层，因为包含着资产配置的概念，一方面工资月月发，另一方面月月都有到期的存单，可以每月进行一次储蓄和投资的选择机会，对家庭资产进行微调。
去年年初时老陈设计将15万元资金留在股市中，而每个月根据市场行情作出判断，该加大股市投资，还是该更多地转移到银行中，一年下来，老陈每月都在银行存入了1万元，到今年年初时，已经累积了12张存单，而股市资金也减少到了2万元。
老陈认为，这种方法帮他部分地躲过了股市下跌带来的损失，也防止自己在头脑过热的时候过度投资。今年年初开始，老陈预感到了股市上扬的信号，并且每月都减少了银行储蓄的额度，上半年到期的存单，他选择将大部分钱重新转移到了股市，而每月的新存单则变成了5000元。
通过逐渐转移的方法，老陈的12万元储蓄变成了12.27万元，加上股市中的2万元。老陈认为，至少减少了6万元的损失。
在牛市中，这种储蓄方法可能收益过少，但依照老陈对风险二字的深刻理解，对于老百姓而言，重要的不是获得最高的收益，而是获得有保障的收益，通过储蓄实现合理的资产配置比。
存单四分法：只动用最小额的那份
所谓存单四分法，即把存单存成四张，是一种将现金分割成多份分别进行储蓄的方法，当然，可以分为四张，也可以分成更多。
小王每月收入6000元，除了日常开销确定支出的2000元外，剩余的4000元则分成四张等额存单进行储蓄，储蓄时间均为一年。这样一来，假如有购物冲动要支取1000元，只要动用1000元的存单便可以了，避免了动用“大”存单时的整体利息损失。
为了限制自己的购物，小王决定在下个月发工资时做进一步的调整，将下个月的4000元存为两张500元、一张1000元和一张2000元，把支取现金的主要区间进行细化。假设支取的现金在500元以内或者10001500元区间，就只需要动用500元存单或1000元存单，比前一种分割方法更细化，能让更多的现金用于获取利息收入。
目前一年期定期存款利率为2.25%，而活期存款利率仅为0.36%，两者之间有较大差异。
以小王的情况为例，假设4000元的现金采用两张500元、一张1000元、一张2000元的四张存单，都以一年期定期存款存入，并且只有一张500元的存单在六个月时被动用，那么总共获得的利息为3500×2.25%+500×0.36%/2=78.75+0.9=79.65元。从计算过程来看，3500元定期存款产生的利息为78.75元，而500元被支取的部分存了半年产生了0.9元的利息。
假设同样的支取方式，未采用存单四分法，那么总共获得的利息仅为3500×0.36%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元。四分法产生的利息79.65元是它的5.9倍。
不过，值得注意的是，采用存单四分法储蓄之所以利息高出一筹，主要是因为有节制的消费。每月支取的金额越少，四分法的优势就越明显。如果赚多少花多少，那么再好的存款方法都无法实现储蓄的目的。
存本存息法：日日利滚利
老周选择了一种听上去最划算的储蓄方法，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储种结合使用，产生“利滚利”的效果的储蓄方法。
老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取动作。这样不仅本金部分得到了利息，而且产生的利息还能继续获得收益，可谓是“驴打滚”式的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，长期坚持之后，便会带来丰厚回报。这种储蓄方法不妨碍8万元本金的支取，可以应对老伴可能发生的入院需要。
老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35%，因此一个月之后，老周张获得的收益为80000×1.35%/360×7×4=84元。而根据零存整取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。
因此老周在基本不影响随时支取本金的前提下，依然获得了每年1025元的利息。而相比较之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0.36%=288元。两种储蓄方法之间的利息差异达到1025.24288=737.24元。
定期定额赎回：工资卡挂钩贷基
对于以子女教育、个人养老等长期理财规划为投资目标的投资者来说，可考虑采取定期定额赎回的方式。每月定期申购200元、退休时每月定期赎回1000元自备部分养老金。
马先生每个月8日要支付女儿幼儿园学费，每个月23日要支付房贷，每个月月头交给父母3000元的生活费，马先生工资发放日一般在10日，家庭收入和支出的间隔太长，马先生经常忘记付款。投资基金后马先生知道了基金投资中可以选择定期定额赎回，决定将工资卡和房贷两个账户捆绑一下。
这样做的好处，一是家里现金比较少，银行卡里现金也比较少，用钱时有计划，容易节约开支；二是钱放在货币基金中收益比银行活期存款利息高，时间长了，累计的收益也不小；三是还款方便，不用自己操心，省去了不少打理时间。
家庭储蓄3不宜
1.储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
2.储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。
3.储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。
黄金投资学问
炒黄金如何操作？
炒黄金和炒股票之间的区别：
1.交易时间的不同：股票是每天4个小时的交易，黄金是全天24小时交易。白天可以上班晚上可以操作，不影响也不耽误正常的工作。
2.综合风险的不同：股票存在人为炒作，企业发布假消息以及可以操控等因素，使得风险较大，而黄金是全球买卖，无法操控，没有人为炒作大大降低了风险因素。
3.灵活性的不同：股票是当天买要第二天才能卖也就是T+1交易，而且只能涨才能赚钱，跌了就被套亏钱，而黄金是随时买随时可以卖也就是T+0交易，可以买涨也能买跌也可以同时买涨买跌，是双向选择。
4.操作分析的不同：买一支股票要分析它的基本面和技术面，以及公司的财务状况，行业地位，分析K线图，还要在一堆股票中筛选，还要关注国内的政策，行业的信息，公司的季报和年报等等，而黄金只要分析一根K线图和关注国际上的政策新闻基本就可以了。
5.收益上的不同：股票的收益是很可观，但承担的风险也是很大的，股票是以大搏大的原理，只有资金量大收益才大，而黄金是以小搏大，杠杆的原理，资金最大限度可放大到1060倍，收益绝对不会亚于股票，操作得当甚至还要大于股票。
6.未来发展的不同：国家在严格控制股市的增长速度，行业的一些小小的负面消息以及国家的一点小小举措都会对其造成影响，而黄金是现在国家极力在扶持的，也正处于发展阶段，将来必定会象现在的股市一样火爆，现在进入是个很好的时机，国家就算出台重大举措也不会对其造成什么影响，因为这是全球性的交易。
黄金投资要量力而行不要盲目
从当前的黄金国际市场走势来看，目前黄金仍运行在一个上升趋势中，在这个趋势前提下，居民个人投资黄金产品是有效抵御通胀，资产保值增值的较好选择。在黄金投资品种选择上，建议投资者要根据自身的风险承受能力、投资经验和资产配置等因素来挑选适合自己的黄金投资品种。现货黄金投资一直是投资者们最喜欢的投资产品之一，它不仅是能对抗通货的膨胀和货币的增值，而且是低投入，高收益的投资产品，是黄金投资的首选。
在股市、基金、楼市之外，老百姓要通过哪些渠道才能较好抗通胀、防止手中财富缩水？近期，黄金作为被公认的抗通胀利器，再次成为市场关注的“明星”。
投资黄金在某些方面风险要小很多，但这并不意味着持有黄金完全没有风险。与其他的投资方式一样，黄金投资同样也是风险与回报并存，不同买入的时间段以及不同的黄金品种都可能导致投资者本金和收益的损失，因此，即便是投资黄金这样相对稳定的品种，投资者最好也能通过专业的理财机构进行必要的了解。
投资者如果打算进入黄金理财的领域，那么最好提前认真地进行知识储备，在专业理财师的帮助下，将资产合理分配，从而通过投资黄金来实现自己家庭资产的风险分散和保值。