1.1 储蓄四法――80后理财秘籍
八十年代的人中虽然不少已经有了固定的收入，但总觉得钱不够用：要去关心最新的mp3，想换700万像素的拍照手机，还要听周杰伦的演唱会……80后理不理财？为什么要储蓄？
为什么要储蓄，无非是两点原因：一是积谷防饥，可以叫做计划管理，也可以叫做事前控制；二是集腋成裘，不积涓流，无以成江河。
中国人的储蓄意愿据称世界第一。这首先说明了我们的哲学：未思进、先思退，最大限度地规避风险，将主动权牢牢地掌握在自己手上。从以前计划经济年代走过来的人知道，储蓄是留有余地，透支就是出现缺口了。尽管积谷防饥可能并没有发生什么事，但这里面有了安全感，安全感会带来满足感，这对于相当长时间积贫积穷的人群来说十分重要，府库空虚，那是干什么都不踏实的。
今天就从最基础的储蓄说起。目前，储蓄依然是城乡居民理财的主要途径，怎样才能通过储蓄有效地增加自己的收益呢？储蓄，这两大技巧你知道吗？
技巧1：12存单法灵活又有效
每月提取工资收入的10%～15%做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
另外，在进行12存单法的同时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.72%算一年后有24137.86元（税后），而按照上述方法存的话一年期整存整取利息2.25%就有24432元（税后），利息上就会多出来294.14元。
技巧2：巧用约定自动转存
“约定转存”就是客户与银行签订协议，只要活期账户的余额超过一定数额，银行就会在每月固定的时间将客户活期账户内的指定金额自动转为定期。比如，客户与银行约定，只要账户余额超过8000元，则在该月的18日将其中的5000元转为定期存款，具体的定期年限由客户决定。
很多单身一族往往只是任由每个月的工资打入卡内、随花随取，也不费心去管卡里有多少结余，只有在想起的时候才会到银行，一次性地把一笔钱取出来转存定期。殊不知，这其中不少的收益也在白白流失。单身朋友不妨考虑开通“约定转存”协议服务，让活期账户的闲钱利益最大化。
下面再介绍几种本人觉得不错的储蓄方法。
（1）阶梯存储法
如果把钱存成一笔多年期存单，一旦利率上调就会丧失获得高利息机会，如果把存单存成一年期，利息又太少，为此可以考虑阶梯储蓄法。此法流动性强又可以获得高利息。
具体步骤：
一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了！
（2）存单四分存储法
如果你现在有一万元并且在一年内有急用，并且每次用钱的具体金额时间不确定，那就最好选择存单四分法，即把存单分为四张，即一千元一张、二千元一张、三千元一张、四千元一张，这样想用多少钱就用多少钱的存单。
（3）交替存储法
具体是：如果你有五万元，不妨把它分为2份，每份2.5万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用便取出，若不用便按一年期再存入银行，以此类推，每次存单到期后都存为一年期存单，这两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用可取出任何一张存单，这种储蓄方法不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期更高的利息。
（4）利滚利存储法
所谓利滚利存储法又称驴打滚存储法，即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。具体步骤：假如你有三万元，你可以把它存成存本取息储蓄，一个月后取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月把利息取出后存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息，此种储蓄方法只要长期坚持就会有丰厚回报。
（5）选择合理的存款期限
在利率很低的情况下，由于一年期存款利率和三年期、五年期存款利率相差很小，因此个人储蓄时应选择三年期以下的存期。这种可方便把储蓄转为收益更高的投资，同时也便于其消费时利息不受损失。
（6）采用自动续存法
根据银行继续规定，自动续存的存款以转存日利率为计息依据，当遇降息时，如果钱是自动续存的整存整取，并正好在降息不久到期，你千万不要去取，银行自动在到期日按续存约定的转存，并且利率还是原来的利率。
（7）多选零存整取
该储种是以积数即每日存款的累加数为计息总额，其采用的利率为开户日的银行利率。因此储户不妨逐日增加存款金额。提高计息积数，它可以在降息的情况下获得以前银行较高的存款利息。
对于“月光族”来说最好的办法是零存整取，这可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱。建议想不做“月光族”的朋友可以选择这种方法，养成一种“节流”的好习惯，严格的控制自己的消费，做一个放弃感性消费，实现理性消费，脱离“月光”的“魔爪”。
（8）选择特别储种
如银行已开办的教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭均可办理，到其后凭非义务教育（高中以上）的录取通知书，在校证明，可享受免利率优惠政策。三年期的适合有初中以上家庭，六年期适合有小学四年以上的学生家庭。80后新婚家庭虽然一般用不到这种储蓄方法，但不妨关注一下，可以建议亲戚朋友来选择。
（9）少存活期，到期支取
同样存钱，存期越长，利率越高，所得利息就越多，如果你手中活期存款一直较多，不妨采用定活两便或零存整取的方式，一年期的利率大大高于活期利率。
同时我们要注意到，个人通知存款有门槛
个人客户起存金额为5万元，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，年利率分别为1.08%和1.62%，远高于活期存款，适用于手头大笔资金准备近期使用但不能确定具体日期的情况。个人通知存款有门槛的，人民币起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。
总之，理财不分金额的大小，关键要看方法和技巧，聚沙成塔才是理财的最高境界！
1.2 储蓄理财中的5W原则
为什么要存款（Why）
也就是存款的用途。一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。
存什么（What）
日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，其利率远高于活期存款。
什么时候存（When）
利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。
在何处存（Where）
如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。
谁来存（Who）
夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”。同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。
1.保守派：“巧”存款
如何安全高效地使用手中的钱已然成了不少理财者关注的问题。在降息周期下，相对保守一点的个人投资者应该去存款，而且应该至少定一年，存3个月，6个月意义不大。
还有的理财专家建议，对于追求低风险的年轻人，选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金，市民也可选择通知存款，此次调整中，通知存款保持原样，而5%利息税的取消，相比较下，调整后，通知存款比之前可获得更高收益。
专家还建议，保守的年轻人存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3月期，6个月，1年，2年等等，以备对资金的不时之需；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。
2.6 年期储蓄险适有闲钱保守族
号称比银行定存利息高2～3倍，风险却和定存一样低的6年期储蓄险商品，近期成为保守理财族抢购的热门商品。
但这种短期储蓄险比较适合手上有一笔闲钱的投资人。
“廖先生，假设你只要缴500万元，6年后就能领回600万元，这100万元比银行定存利息还要高，而且6年期间还能享有寿险保障。”
当蔡姓业务员告诉廖先生这张6年期储蓄险商品时，廖先生立刻按按计算机，算出每年平均报酬率达3.04%，比台湾银行1年期定存固定利率1%高出3倍，二话不说立即签约，等着6年赚100万元。
在定存利率展开1%保卫战的低利时代，像这样可以赚取2～3倍定存利息的6年期储蓄险，已经造成市场抢购风潮。
到今年1月为止，贩售6年期储蓄险的寿险公司主要有国泰人寿、三商美邦人寿、幸福人寿以及国华人寿等。
只是，6年一次领回的“高利”储蓄险，虽然收益比银行定存划算，可以享有低风险、高报酬的好处，但真的都没有任何风险吗？
其实细看这种看似“零”风险、“保本保息”的6年期储蓄险金融商品，里头仍隐藏了3大风险：
风险1：无法兑现承诺
当保户签约投保时，保险公司只答应6年后会连本带利退还保费，但是并没有保证6年后，保险公司“一定”会实现这个承诺，因为谁也无法保证这6年当中保险公司不会倒闭。譬如宏福人寿就曾推出预定利率高达13%的乌龙保单，造成经营困难，后来由三重帮的宏泰集团接手，变更为目前的宏泰人寿。
专家建议，为了避免买到体质不佳的保险公司，保户购买此类商品前，不要只看6年后可以拿到多少的利息，而是应该要先评估寿险公司“完成承诺的能力”，因此专家建议投资人购买前，最好先查看该保险公司的资产负债表。
风险2：提前解约会被扣钱
6年期储蓄险另一个风险就是：提前解约可能不保本。以某家寿险公司的6年期保单为例，趸缴（一次付清）88万5400元。保证6年领回100万元为例，如果保户买第1年就因急用而解约，只能拿回78万8215元，等于赔了9万7185元，损失近11%。不仅没赚到利息，反而还把本金亏了11%，实在不划算。所以，如果保户不想赔钱，就至少要等到投保第5年底解约才不会赔本。因此，保户在签约时，一定要注意保单上附注的解约金表，并且看清楚到底投保第几年后解约才不会被扣钱。
风险3：必须牺牲资金流动性
想要赚到保险公司给付的高利息，保户在一开始投保时，就要抱定“这6年都不会提前解约”的决心，也就是说，必须牺牲这笔资金在6年期间的流动性。就算不解约，而是采取保单贷款的方式，也得付保单贷款利息4%左右。因此在买保险时，要先盘算资金的管理状况，不要为了赚利差，或是怕保单停卖而冲动购买。在充分认知购买6年期储蓄险可能存在的3大风险后，如果你原本就是保守的定存族，刚好有一笔闲钱，又担心未来6年银行利率会持续下降，那么就可以选择一间财务体质健全、有能力兑现承诺的保险公司，把钱交给他保管，等着6年后收取高利息。
1.3 储蓄理财注意事项
虽然现在的理财产品很多，但很多年轻人还是倾向于把手中的闲钱存起来。但是在储蓄的过程中，由于一些年轻人的行为不当，有时会使自己的利息受损。为了防患于未然，我们要了解储蓄理财应注意哪些方面？
种类期限要注意在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息。活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。
在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定。此外，现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期。
密码勿选“特殊”数很多人会为存款加密码，却不能很好地选择密码，如有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，这样就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连、但不容易被他人知晓的数字。
大额现金分开存很多人喜欢把到期日很接近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时只开一张存单，虽说这样做便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失“利息”。我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失。
正确的方法是，假如有10000元进行存储，可分四张存单，分别按金额大小排开，如4000元、3000元、2000元、1000元各一张，这样的话，一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。
到期及时支取我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。但是，现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才去银行办理取款手续，这样一来就损失了利息。因此，个人存单要经常看看，一旦发现定期存单到期就赶快到银行支取，以免损失利息。
存单仔细保管现在很多人在存单（折）保管上不注意方式。在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记。正确的保管方式是，把存单放在一个比较隐蔽的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易取到的地方。