处在人生不同阶段、不同层次的人群理财的重点各有不同。很多女人在理财时缺乏主见，总是跟随亲朋好友的脚步，模仿别人的理财方法来理自己的财。其实，这是很危险的一件事情，即使是衣服，别人的衣服你穿着都未必合适，更别说理财工具了。
不论是股票、基金还是房地产等任何一种投资工具，过度依赖它们过去的绩效与别人的经验而盲目跟风，无疑是最冒险的行为。
“人贵在自知”，赚钱或者理财的成败，绝大多数取决于投资人的个性。在理财行为上，先要了解自己拥有多少可动用的资金，如经济来源、收支情形、储蓄总额等，弄清楚之后，再来设定理财目标，才会知道该采取怎样的策略。但是很多人都不去认识真正的“自己”，总是跟在别人屁股后面跑，哪里热就往哪里钻，不撞南墙不回头。
各家有各家不同的经，拿着别人家的经套用到自己家的理财状况，其实是拿着自己的钱在冒险。下面，我们来对比两个案例：
案例1
“2000年，我已经毕业5年了，手里的全部积蓄只有10万元。当时在广州，我有个机会可以半价买一个新区的房子。80平方米的，要20万元。我咬咬牙用全部的储蓄，再向家人借了10万元，把房子买了下来。后面的2年，我过得好苦，每个月只有500元的零花钱，其他全部用来供房子。
结婚后，我和老公在深圳有一套80平米的房子，一直感觉太小了，想换个大房子。到2003年时，家里好不容易有30万元现金了，老公却说要买车，我一直不同意。因为我还要买房子。
老公好不容易被我说服了。终于，我们找到一个全家都很喜欢的房子，75万元。我们又开始借钱了，老公说要把现在住的小房子卖了，40万元，加上30多万元正好买个大房子。我坚决不同意，后来老公还是听我的，我们每月又开始节衣缩食地供房子。
老公总是说要卖房子，我一直坚持没让他卖。2005年，我们终于把房子全部供完了。
盘点了这6年的投资收获：广州的房子，已经由20万元涨到50多万元；深圳自己住的房子，已经由75万元涨到110万元。2005年，我把原来小房子卖了73万元（2003年时只有43万元）；然后把73万元放在股票里，又赚了20多万元。也就是说，用6年的时间，我靠理财赚了80多万元。”
案例2
顾先生今年28岁，是某公司的销售经理，税后月收入在3 000元到1万元不等。他太太在事业单位，从事文职工作，月入5 000元。目前，夫妻两人都有“五险一金”，双方父母均已退休，有退休金。
顾先生现有活期存款10万元，没有负债，家庭每月生活费支出4 200元左右，另外每年给双方老人总共5 000元左右的费用。顾先生和太太的住房是5年前父母出钱一次性付清50万元购买的，目前市值约100万元。顾先生还打理着父母的一套70平米房子，每月能收到租金2 500元。
顾先生没有购买商业保险，因为比较谨慎，也没有过多投资，只持有一些股票，市值约15万元。顾先生看到房地产市场很热，见很多朋友都在房地产市场赚到了不少的银子，便一狠心，收回了股市的15万元，加上活期存款8万元，再向别人借了7万元，买了一栋90平方米的房子，月供3 000元。
结果，生活一下子过得谨慎、小心、紧巴起来。因为存款少了，而且还背负了债务，房租的费用还不够偿还月供的，2岁的孩子的教育经费还没开始投入……而买的房子，暂时也并没有增值的迹象。顾先生的生活一时间发生了巨大的变化，手上再也阔绰不起来。
其实，从这两个案例中，我们能深切地感受到一个问题，那就是不同的家庭情况，确实不应该用相同的理财方式。像这两个例子中的主人公都有较多的房产，但是，一种是主动型的投资家庭，另一种是稳健型的。案例1中的夫妻还没有要孩子的打算，所以，在有限的资产范围内，由于所处地理位置优越，房价升值空间大，便将投资放在了房地产市场上，能够获得明显的收益；而案例2中，由于主人公的收入不够稳定，再加上已经有了孩子，那就不能像案例1中的主人那样冒大风险做高额投资了，而且，之前投资在股市的15万其实也是欠考虑的，因为风险太大。案例1中的主人公，通过黄金地段的房地产投资，让自己的资产在几年间迅速升值；但是这种情况并不适合所有的家庭，比如说，在案例2中，主人公就是因为盲从，导致套牢了大部分资金，让本来盈余的生活质量瞬间下降。其实，如果案例2中的主人公能够仔细分析自己的财务状况，采取稳健型的投资方式，他的生活质量不仅不会下降，反而会在稳中收益。
在考试时，抄别人的试卷有可能会让你拿到高分，但是，在理财中，如果总是照搬照抄别人的方法，你永远也不会有属于自己的理财思维，也永远锻炼不出精准的理财眼光，更惨的是，照搬别人的方法，失败的几率反而会大大增加。
理财贵在坚持，不要轻言放弃
李嘉诚曾说，理财必须花费较长时间，短时间是看不出效果的。“股神”巴菲特也曾说：“我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时日增长赚到钱。”
在银行每天接触各种理财工具的工作人员陈某说，理财的第一原则就是尽早开始，并坚持长期投资。但是，能够真正在理财的道路上坚持的人很少很少。前两年，基金都是翻倍增长，所以年长的投资者都把自己的养老钱拿出来购买基金，但是，每年100%甚至200%的收益率，并不是投资基金的常态，而是在特殊的牛市上涨行情中出现的特殊高回报。而理财是对一生财富的安排，如何在波动的行情中稳中求胜，是现在我们最应当考虑的。
任何一种理财方式，都是时间见分晓，耐不住性子的人，也许在短期内能够获得较高收益，但是，总会因为性子急而失去更多。就以基金为例，在众多的理财方法里，基金定投最能考验人的坚持劲。这种方式能自动做到涨时少买，跌时多买，不但可以分散投资风险，而且单位平均成本也低于平均市场价格，但其难度就在于是否能够长期坚持。
有的人，能够坚持10年，在这10年中，经历过不少惨境，也经历过小涨小跌的平缓期，但都没有半途而废，而是用10年的时间，最终让自己的收益达到同期基金中的最高水平。
1998年3月，当我国发行第一只封闭式基金时，王女士参加了申购，从此开始了与基金长达十余年的不了情。最初，她用2万元申购到了1 000份基金金泰，上市后价格持续上升，身边炒股的朋友劝她卖出，但她坚持没卖，直等涨了1倍时才卖，用2万元本金居然轻松挣了2万元！这是王女士在基金上也是在中国证券市场上挖到的第一桶金，心里别提有多高兴了。之后，基金市场一直火了好几年。
但天有不测风云，中国股市火了几年后，熊市悄悄来临了。漫长的熊市让大家感到痛苦和无奈，经济学家的预测不灵了，基金的投资神话似乎也破灭了。终于，在2005年，黎明前的黑暗中，王女士将封闭式基金卖掉了，只留下1 000份基金兴华。
时间到了2006年9月，她不经意间听了一场基金讲座，让她忽然发现中国的证券市场已是冬去春来了！于是，在王女士40岁生日这天，她果断地将10万元投资到华夏红利基金中。“周围的人都认为我疯了，但是我知道，坚持一定会有收益，等了这么多年，该是收益的时候了！”
果然，仅8个月的时间，王女士的收益已翻倍有余。她庆幸在最惨淡的时候，她没有半路放弃，而是咬牙坚持了下来，整整10年，最终得到的还是收获。
像这位女性朋友这样10年的坚持，少有人能够做到。尤其是很多患得患失的女性朋友，更是容易在稍微有点涨动或者跌落的趋势时就动摇、放弃，这样，永远都得不到好的收益。
理财最重要的是能够稳住，在最糟糕的情况下稳住，坚信时间将会改变局势。相信很多半途而废的理财人士在看着那些本来可以进入自己口袋的收益，因为自己的提早放弃而流失时，都有相同的感受。其实，很多人在投资一项理财工具时，都有着侥幸的心理，也有遭遇风险的心理准备，按理说，应该能够经得起时间的考验。但是，往往真的出现风吹草动时，很多人就跟风放弃了。有坚持的想法，却没有坚持的决心；有坚持的理由，却没有坚持的行动，最终也就只能是小打小闹了。这种坚持之心，也不是通过训导就能够说服的，只有我们亲身经历过，尝过一次甜头，才会真的相信坚持的魔力。
最后，我们就用一个有着多年理财经验的女士的理财心得结尾，希望对大家有所帮助。“关于理财，每一个人的性格、方式和风险承受能力都不同。但是，我觉得一定要有一个信念——如果自己有坚定的信念和看好的投资方法，就一定要坚持。例如，你认为基金定投作为一种长期的理财投资品种，坚持3~5年，甚至10年时间可以收到可观回报，那你就一定要坚持每个月都定投，不要看到股市行情不好，赔钱了，就放弃了自己的信念。我觉得既然是自己认定的路就一定要走到底，千万不要半途而废……”
不做守财奴，存钱不是生活的全部
有的人是天生的守财奴，富而吝啬，人称之为“钱罐”。其中最典型的守财奴形象就是巴尔扎克笔下的葛朗台。像葛朗台这样的守财奴，守财守了一辈子，最终还是一无所获，什么也没得到。
作为女人，不应该成为一生只会抱着钱财睡觉的守财奴，我们需要爱护好自己，需要珍惜自己如花的容貌和流金般的岁月。如果有钱却抱着钱存在银行里不动弹，让自己像个贫穷的灰姑娘一样，那多亏待自己？更何况，安稳守财的时代已经过去了！今天的你，随时可能遭遇失业、通胀、金融危机等各种不可预测的状况！到时候，如果你手头一无所有，流落街头也不足为奇！
作为已婚女人，我们不仅要替自己的生活做打算，替自己的未来做打算，还需要做整个家庭的理财师，让家里的资金能够充分发挥它们的作用，而不仅仅是让家人辛辛苦苦挣来的钱在银行里发霉。
这里有一个小故事，发生在一对守财奴夫妻身上。也许看完之后，我们会有一些想法。
妻：老公，那钱放好了没？
夫：老婆，放心吧，放安稳着呢！
妻：放哪儿呢？
夫：墙缝里呀！
妻：不是说放冰箱里吗？
夫：好好好，下星期放冰箱行不？
春夏秋冬，年复一年……5年之后……
夫：老婆，物价老涨，我们要不要拿钱出来去买房？
妻：老公，快来看呀，钞票都给老鼠咬烂了！
……
这是原始的存钱方式，也是金钱对不会利用它的人的嘲讽。如今，在货币市场多变的今天，还有人在不断重复这样的原始方式，以求一份心安理得，只不过，原来的墙缝和冰箱，如今换成了银行。
在小敏看来，存钱是她生命中唯一的乐趣。她用最安稳妥当的方式，细心保管赚进来的每1元钱。叫她投资，她说风险太大不考虑，赔掉本金谁负责？
正常人赚钱是为让自己的生活过得优越舒适，小敏却不，她以累积财富为人生的乐趣。于是，她把小钱存成大钱，把大钱变成定存，再把定存生出来的小钱组织起来，成为大钱，周而复始，乐此不疲。她不擦化妆品、不穿新衣服，当然，别人送的除外，但大多情况下她会转手把化妆品和新衣服卖出去，除非有滞销货品。她也不吃大餐，当然，别人请客除外，如果量多的话，她会打包回家。对于女人的所有喜好，她全然没有。
如果做女人做成这样，不知道还有什么意思；如果存钱存成这样，不知道存起来的钱还有什么意义。爱财没错，存钱也没错，可是爱财爱到这份上，爱财爱到对自己都一毛不拔，爱存钱胜过爱自己，这就不仅仅是对自己的轻视，也是对钱的蔑视。
是的，女人爱财，但是，女人不应该做守财奴，不应该只是心安理得地存着钱。况且，钱都存在银行里，通货膨胀之后，钱就相当于越存越少了！
能挣的不如会花的
一位大富豪走进一家银行。“请问先生，你有什么事情需要我们效劳吗？”贷款部的营业员一边小心地询问，一边打量着来人的穿着：名贵的西服、高档的皮鞋、昂贵的手表，还有镶宝石的领带夹子……
“我想借点钱。”
“完全可以，你想借多少呢？”
“1美元。”
“只借1美元？”贷款部的营业员惊愕得张大了嘴巴。
“我只需要1美元。可以吗？”
贷款部营业员的心头立刻高速运转起来：这人穿戴如此阔气，为什么只借1美元？他是在试探我们的工作质量和服务效率吧？营业员便装出高兴的样子说：“当然，只要有担保，无论借多少，我们都可以照办。”“好吧。”这个人从豪华的皮包里取出一大堆股票、债券等放在柜台上，“这些作担保可以吗？”
营业员清点了一下，说：“先生，总共50万美元，作担保足够了。不过先生，你真的只借1美元吗？”
“是的，我只需要1美元。有问题吗？”
“好吧，请办理手续，年息为6％，只要你付6％的利息，且在1年后归还贷款，我们就把这些作保的股票和证券还给你……”
富豪走后，一直在一边旁观的银行经理怎么也弄不明白，一个拥有50万美元的人，怎么会跑到银行来借1美元呢？
他追了上去问道：“先生，对不起，能问你一个问题吗？”
“当然可以。”
“我是这家银行的经理，我实在弄不懂，你拥有50万美元的家当，为什么只借1美元呢？”
“好吧！我不妨把实情告诉你。我来这里办一件事，随身携带这些票券很不方便，便问过几家金库，要租他们的保险箱，但租金都很昂贵。所以我就到贵行将这些东西以担保的形式寄存了，由你们替我保管，况且利息很便宜，存1年才不过6美分……”
经理如梦方醒，但他也十分钦佩这位先生，他的做法实在太高明了。
“能挣会花”，究其本意，是“好钢要用在刀刃上”。“能挣”是“用自己所能去争取”，靠自己的勤劳获取应得的利益；“会花”就是“花有所值”，而不是做毫无意义甚至是有损美德的消费。