第一节 你为什么是穷人
“穷人和富人，只是一念之差。”这是一位富翁说的话。观念上的差异，对钱财管理方法的不同，使得有的人成了穷人，有的人成了富人。这些差异和不同实际上就是横亘在穷人和富人之间的一道分界线。要想变得富有，你必须清除它，这就要求你必须改变观念，打破过去的理财误区。
财智故事：有才华的穷人
在古老的两河流域，有着一座令世人向往的城市——古巴比伦城。
传说，在繁华的巴比伦城里，住着一位有才华的铁匠。在当时，城市里用的各种的铁器很多出自他的双手，他打出来的器具又好又耐用，所以他有着很高的声望和薪酬。
可是，一天，他的妻子却发现铁匠把自己关在家里闷闷不乐，因为他们家里几乎没有什么积蓄了，而他的身上也没什么钱了。这样的穷困潦倒，是铁匠无论如何都无法接受的。他想不通——他每天都努力工作，没夜没日地赶造铁器，而且绝对都是上好的物件；他的薪金丰厚，以前手头上从来没缺过钱，甚至还可以自由自在地大把花钱。但是，为什么他穷成了现在这个样子？
他百思不得其解，于是去请教当地最有钱的富翁。通过和富翁的交谈，他发现了自己贫穷的原因——他虽然挣过很多钱，但是从来没有真正用心管理经营过这些财产。自己能赚钱，却不懂得理财的方法。因此，他虽然努力工作但是没有实现变富的愿望。
生活中，有很多“有才华的穷铁匠”，只是大家不这么称呼而已，例如换成“高薪穷人”、“月光族”等，但本质上是一样的。他们大多有一技之长，能挣到不错的薪水，可是为什么成了穷人？或许你也是其中的一员。但这其中的原因你可曾想过？
让我们来看看 ——有才华的你为什么会贫穷？
误区1：钱只花在当下
案例：米娜是一个单身小资，有一份很稳定的工作，薪金每月大约4000元。由于工资相对来说较丰厚，她觉得生活也应该小资一些。所以包包、套装、靴子、饰品买了一大堆，把自己从里到外都包装一番。没事就和朋友在品牌店五天一小聚，半月一大聚。时尚杂志不少买，潮流没少跟。但是，没到月底，她的钱基本上花光，剩不了多少。她说：“没必要攒钱，有挣有花，能挣能花。再说，能花的人才有动力挣更多嘛。只要现在天天快乐有钱花，还想那么多干什么？”同事问她，“那万一你有什么事着急用钱该怎么办？”她回答得很轻松：“借呗，跟家里借，或者跟朋友借，以后再还不就行了？再说哪来那么多万一都被我摊上啊！”
这种想法很肤浅，作为一个成年人，不能正确地支配自己的收支，而向父母，朋友借钱，实在不应该。可生活中，这样的年轻人并不少。因为种种原因，在月底没能留下一点积蓄，甚至不到月底就“两袖清风”，要靠信用卡借贷或者向亲友借钱过日子了。
仅图当下的幸福感，却不考虑以后的用度，极可能让你在遇到小小的急用调动时都愁苦不已。所以在痛快花钱的时候，也想想没钱时的举步维艰吧。俗话说：“一分钱难倒英雄汉。”只顾眼前，不想长远，早晚要付出代价的。
误区2：求富心切，过度投机冒险
案例：杜成是一家公司的营销经理，平时手头有点闲钱，总想着要快点致富，所以就把钱全部都压在了股市上。他说：“年轻人么，就好刺激、好风险，趁着年轻，挣大钱。还有什么比投资股市更能让人快速致富呢？只要我这边钱一投，明天就翻番，用不了几天，我就可以成为百万富翁了！”有这种追求财富的想法本无可厚非，朋友们也都羡慕他越挣越多，可是，杜成高兴着，股市开始下跌了！他的钱都赔了！一时的“暴富”美梦，全成了泡沫，让他摔得凄惨无比。
财富是很多人追求的目标，而投资股票通常可以是获得财富最快的方式。但是，不能孤注一掷。急切实现财富梦想的心情可以理解，但要注意风险，过度地投资股票就等于在自己财产上叠加上了无数的风险。这些财产随时可能因为大盘的变动而不再是你的了。
案例中的杜成，代表了相当一部分年轻人。他们不怕风险，急于致富，认为人有多大胆，“财”有多大产。要想快速变成富翁，冒这点风险算什么？只要肯干肯拼，就算亏了也可以重头来过。
不过，他们没有想过，一旦投资失败，全部的积蓄都搭上了，以后的日子怎么过？更有甚者，为了能短期套利，居然会借钱去炒股！那若是失败了，就会外加一笔不小的债务！到时候，不用说是存钱，光是还钱就能让你被压得喘不过气！
误区3：盲目从众，投资跟风
案例：晓雯是一个刚踏入职场的白领。由于自己勤奋肯干，每个月的工资都能略有盈余，她打算把钱好好地打理一下。于是她，咨询了几个同事，发现大家都在学习理财，而且给她提供了很多建议，比如让她把工资的三分之一存银行，三分之一买股票，再留三分之一买基金。这样钱也就分配得差不多了。可是，问题是要买什么股票？买什么基金？她是一点不懂，一头雾水。后来，她做了一个小调查，统计出公司同事都买了哪些股票、哪些基金，然后挑人数比较多的那种投了下去。她想，反正大家都买了，我跟着走，肯定没错。
后来，在闲谈中，她把自己的计划告诉了自己多年的好朋友——敏然。敏然思考了一下，认为她的投资方式并不适合她。因为大家选择的股票和基金并不一定就是能挣钱的，晓雯没有经过仔细分析就盲目跟从，这样是很危险的。另外晓雯的身体从小就不是很好，虽然现在看起来很健康，可是仍然有些虚弱。公司并没有给她上三险，应该留些钱买个人身意外险之类的。晓雯却认为，大家都这样理财投资，怕什么，再说现在身体不还好好的吗？
后来晓雯股票赔了，基金基本没什么收益，晓雯看大家都赔了，也没什么好难过的，就把事情放在脑后了。谁知道两年后，晓雯得了一场大病，医疗费用都得自己掏。银行里那点积蓄根本不够用。再回想当初，真是后悔不已。
晓雯不是没有理财的意识，也有理财的想法和实践，可是她错就错在想和大家保持一致，以大家的标准作为自己的标准。
正确的理财计划是能够从自身情况出发，“量身定做”的理财方案。你应当独立思考，按自己的情况设计方案。再说，投资股票基金，本就需要学习一些金融知识自己去实践才能成功，跟着别人走，十有八九都是错的。因为，投资证券市场，真正富了的是少数那些坚持自己的想法、有眼光的人。
第二节 从现在开始诊断你的理财状况
不要以为理财是有钱人的事，普通人更要理财。因为如果不理财，你很可能的收入不够你生活。
要成功地理财，首先要有正确的理财观。无论你持有的理财观是怎样的，现在需要你对它做一下诊断了，以判断它是否正确，是否真的能将你带到财富的殿堂。
财智故事：命运不同的兄弟
古印度，有一位十分受人尊敬的智者，他聪明而有教养，温和而有礼，所以全城的人都很喜欢他。他有两个心爱的儿子。后来老人得了重病，临死之前，他将全部的财富都分配给两个儿子，并希望他们能过上幸福的生活。
拿到了这笔钱后，大儿子想：“我拿这钱先买一块地，努力地干活，靠收成来养活自己；再娶一位朴实的妻子，过平静的生活。然后把剩余的钱都埋在家门口，以备不时之需。即便遇到紧急情况，我向亲戚凑点也能对付过去。这样我的生活基本上算是衣食无忧了。”二儿子拿到钱之后，则想：“我也想买地，但是我希望能更富有一些，不然出现突发情况，应急的钱恐怕会凑不够。那么我该再想想其他的办法。”于是他将自己的财产做了简单的规划，先用一半的钱买了两块地，再留剩下的四分之一做备用的钱，剩下四分之一，他投资到好朋友的买卖中。然后，他没日没夜地干活，把那两块地挣的钱再按照这样的顺序，一半买地，一半用来投资和备用。于是，二儿子的地从两块变成了四块，再变成八块，这时他就开始雇佣别人来为他种地了，于是他的财富越积越多。后来他搬到了另一个更繁华的大都市，过上了富足的生活。
五年后，他回到家乡探望自己的哥哥，结果发现，哥哥还是守着那块地，而父亲留给哥哥的财产也快用光了，若是赶上年景不好，哥哥只能向他借钱度日了。
你的财务独立吗
要想做个富人，你的一切就都要向富人看齐。而在富人的理财观里，第一项就是财务要独立。倘若你连财务都不能独立，那么你还提什么致富？没有一个稳固的经济基础，你又怎么可能一步步实现自己的梦想，建立起自己的财富王国呢？
现在的财务独立，已经不能套用过去的方式，让我们先来做一个小测试。
1．你是否能够完全靠自己的收入养活自己？
2．你现在还有没还清的负债吗？
3．你的信用卡透支了吗？
4．如果出现紧急情况，你自己能应付得了么？或者是否有应对措施？
5．你是否拥有一定量的稳定的投资收入？
如果通过思考，你的答案是——能靠自己来养活自己；身上也没有负债；为了应付紧急突发事件，你为自己买了相应的保险或者留存了备用的存款；手头还有一定量稳定的投资收入。那么恭喜你，你的财务已经达到了基本独立。但如果有一条不符合，那你都不能算是财务独立，你的生活仍可能会因为一些意想不到的事件而被搞得一团糟。
因此，就算是降低一下现在的生活水平，也要满足这些最基本的条件，这样你的致富计划才能顺利展开。
你的财务“健康”吗
你是否想过要为自己的财务状况进行一下健康检查？也许你的财务已经拉响了警报了。所以，现在就对你的财务进行一下体检吧。
财务健康测试：
其一，你的个人基本情况，比如个人的年龄，从事的职业，身体的健康状况，有哪些家庭成员，以及家庭成员的年龄、职业、健康都如何？
其二，你的财务状况，比如本人和家庭成员的收入，生活支出和各项费用都如何？生活水平如何？生活中有没有负债？有没有潜在的金钱隐患？你用了多少钱去进行风险投资？你是否有相当于至少两个月生活费的备用资金？
现在，请你应将答案写在纸上，再自我评估一下，看看是否对自己的答案满意。如果你的家庭——收入稳定，没有债务，没有金钱隐患，且成员都身体健康，更没负担过多的风险投资，可以说，你的财务总体上是健康的。如果你觉得答案并不乐观，那就要注意了。基本的情况是最重要的，一旦发现问题，必须尽快想办法解决。
除此之外，在不同的人生阶段你还要考虑下列的问题。
1．结婚计划
结婚是人生大事，一般都举行得比较隆重，也就会支出很大一笔钱，因此，必须纳入财务规划。
2．购房计划
房子是一个人最重要的财产。因为房子就是家的象征，是归属感的象征。购房是要纳入财务规划中的。
3．子女教育计划
子女的教育计划是怎样都不能少的。据国家统计局的最新统计，要想在中等城市把孩子养到22岁平均要花49万。因此，在刚结婚时，夫妻就要未雨绸缪了。
4．老人的赡养计划
赡养父母是我们不可推卸的责任。而现在的年轻人多是独生子，每对夫妻身上的担子就更重了。所以，要想让老人安享晚年，你就必须有所规划。
5．自己的退休计划
忙碌了一生，绝对不能忘了给自己一个安稳的后半生。这是人生最后一段路，如果没有良好的规划，可能是你走得最艰辛的路。
综合以上各个阶段，你再检测一下，看看自己的财务还健康吗？若得到的回答是肯定的，那么恭喜你，你的财务通过了全面的测试，可以确定为健康了。若相反，你就要当心——危机可能随时会光临。总之，保持财务的健康是你的“理财之本”，这条万万要切记！
你犯过哪些理财错误
理财伊始，没有人不犯错误的，即便是最成功的富翁也会告诉你，他也曾经做过很愚蠢的事情。但是，既然是错误，就需要指出和改正，否则它极有可能成为你财富道路上的绊脚石。下面就是你要谨防的几类错误：
1．第一类——支出上的错误
理财一般包括从两个方面，“开源”和“节流”。“开源”指扩大收入来源，除了自己的工资之外，主要就是投资收入，“节流”则指节约支出。这里先说支出上的错误。
（1）没有理财规划，盲目支出
也许你从来不记账，从来不想钱花光了之后该怎么办。但没有规划，胡乱地支出，会让你的生活变得很糟糕。与其那样，你还是整理一下，拿出笔纸，开始自己的理财之旅吧。