作者：简七读财，自媒体，发表于2014-09-18
原文链接http：//xueqiu.com/5517873136/31620920
我们买任何理财产品都会考虑三个维度——风险性、收益性和流动性。我们今天就来说说银行理财产品的三维吧！
风险性
以前我们做过一个理财产品金字塔，形象地展示了银行理财产品的风险：
没错，银行理财产品的风险“尺度”可以很大哦！！！
那是不是说明银行理财产品的风险很难把握？非也非也，只要大家在具体理财产品的《产品说明书》中把握两点就可以1分钟摸清银行理财产品的风险。
1.产品风险评级
举例：
产品风险评级：PR1
PR5
激进型产品
PR4
进取型产品
PR3
平衡型产品
PR2
稳健型产品
PR1
谨慎型产品
产品的评级越高，风险越大。一般来说，现在市面上比较多的是R1/R2这类风险较低的理财产品，也比较受大家欢迎。
2.投资范围和比例
示例：
1）投资对象
本产品为债券类理财产品，XX银行将理财产品募集资金主要配置于银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括但不限于国债、金融债、央行票据、债券回购、同业拆借、同业存放、高信用级别的企业债、公司债、短期融资券其他低风险的金融投资品种。本产品的收益主要来源于理财资金所投资资产的投资回报。投资者按其认购金额占该理财产品项下所有认购资金的比例，承担相应比例的收益和风险。
2）投资比例
标的资产
投资比例
货币市场工具、银行间市场金融工具
100%
上述投资比例可在（-10%，+10%）区间内浮动，若因市场变化导致投资比例超出该范围，将在网站和网点对具体调整情况进行公告。
理财产品的产品说明书那么长，什么都能漏掉看，这一块内容可绝对不能不看哦。银行理财其实本身不是具体投资，而是拿着你的钱投向了不同的具体投资方向。而把你的钱投向了哪里才是风险和收益的关键。所以，要把握风险一定、肯定、必须看这里。
有的银行理财产品只是投在货币市场、银行间市场等，风险相对就比较小；有的则会被投入信托、非标准化资产甚至黄金、股票、金融衍生品，自然风险非常大。这也是为什么我们金字塔中银行理财产品“尺度”这么大的原因了。
所以，千万要看说明书中具体这款理财产品的投资方向和投资比例哦！
产品的评级越高，风险越大。一般来说，现在市面上比较多的是R1/R2这类风险较低的理财产品，也比较受大家欢迎。
收益性
银行理财产品有固定收益的，也有浮动收益的。
浮动收益一般都是挂钩股票等风险较大的投资方向，个人对这类产品不感冒，把钱拿给别人冒险，投向一些自己不熟悉的领域，还是算了吧。
固定收益类的，我主要说说市面主流的R1/R2风险等级的理财产品，年化收益率基本维持在5%+左右。这类产品比定期高一截，风险也比较可控，所以我觉得可以作为定期存款的良好替代品。
这里理财基本每家银行都有售，在风险差不多的基础上，我们肯定想选收益高的呀。有没有什么小技巧呢？
1.巧选时点
新闻里提到的，现在各种节日前许多银行都会推出一些特供理财产品，收益会比平时高一点，大家可以把握这个“节庆效应”。
还有就是大家知道的年中年末时点，因为银行的存款考核制度，6月末和12月末也是大家下手理财产品的好时点。
2.别让钱闲着
因为购买理财产品会有一个募集期（不算利息），还有的银行理财产品到期要过几天才拿得回钱，所以这些空闲日期吞噬了我们的利息，也不能忽略。
此外，一笔银行理财到期，如果没有合适的理财产品接上也会让钱闲着，整体的年化利率自然也就拉低了。
上面的问题，简七论坛里另一篇文章介绍过，大家可以参考：
《银行理财，我为什么不买那家收益高的？》
我的小建议是，如果经常买银行理财产品的小伙伴，可以选择2—3家收益整体不错，理财产品发售比较频繁的银行作为备选，然后和客户经理混熟了请他每次有新产品发售时给你发发短信。这样每次想买的时候都能有些选择，不至于让钱闲太久。
流动性
银行理财产品的一大弊端就是持有期间，没有任何办法可以中途取回，流动性那是相当差。那么有没有办法让银行理财产品的钱更加灵活呢？
12单法可以增加定期存款的流动性，银行理财也可以用类似的思路哦。
举个例子，有个朋友有20万左右，但是因为在参与上海的车牌竞拍，不知道哪个月就会拍中，所以一直留着7万左右的钱在余额宝。可是最近余额宝的收益实在有点不忍直视……
于是，我们建议这个朋友把这20多万分成3分，每份7万左右，分别购买1个月、2个月和3个月期限的银行理财，每一笔银行理财到期后再续买一个3个月的银行理财产品。这样，他的整体收益率一下子就提升到5%+了，而且每个月都会有一笔7万元左右的银行理财产品到期，拍到车牌了也不用担心啦。