卡耐基认为，人的一生能累积多少钱，很大程度上还不是取决于你赚了多少钱，而在于你如何理财。投资理财在累积财富的过程中占有举足轻重的地位。如果一位上班族到年老时，发现自己的财富，大多是自己一生吃苦耐劳，省吃俭用所赚来和省来的，那么几乎可以肯定，他一定不会很有钱。因为不管你怎样吃苦耐劳，怎样省吃俭用，如果你不会理财的话，即使一年储蓄100万元，也必须在100年后才能累积到1亿元。任何人都知道，要每年储蓄100万元，大多数的人是不可能的。但是，若利用投资理财的话，一年只要储蓄14万元，40年后就可成为亿万富翁了。可见惟有知道“以钱赚钱”的人，才有可能真正成为富豪。
不妨现在就检视一下你自己，你是否养成了较好的理财习惯？是否制定了明确的投资计划？是否在沿着追逐财富的正确轨迹前进？这是决定我们能否创富的重要因素。大多数人将资产放在金融机构而不投资，而一开始投资理财，又只想快速创富。结果钱存在银行发不了财，而从事快速创富的投资，反而弄得血本无归。殊不知，创富要靠理财，理财要靠方法。不敢投资与盲目投资都是创富的大忌。
俗话说：“人不理财，财不理你。”如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收入；所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道路。而利用理财创富又是人人办得到的，也是人人应该做的
财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长起来的，你所存的第一个铜板就是种子。而在种子长成大树的过程中，还需要你精心地浇水、施肥、除虫等，这就是理财。只播种不培育，种子是难以长成大树的。因此，你越快播下种子，越认真地培育树苗，就会越快让树长大，你就越快能在树阴下乘凉，越快采摘到丰硕的果实。
认识自己的现金流
现金流是财商理论的另一个重要的概念，即说明一个人是怎样处理他已经到手的钱的。具有不同财商的人就有不同的现金流，通过现金流能了解一个人到底能不能得到财富。
与现金流相关的一个概念是“现金流象限”，它代表了收入或金钱产生的不同途径。例如，一位雇员通过拥有一份工作为一家公司工作而赚到钱，自由职业者通过为自己工作而赚到钱，企业主拥有能产生钱的企业，而投资者则通过从他们各种投资中获得钱——换句话来说，就是用钱产生出更多的钱。
在罗伯特的财商著作中，通常用字母来表示不同的象限：E代表雇员、S代表自由职业者、B代表企业所有人、I代表投资者。
不同的创富方法源于不同的思维模式、不同的技术技能、不同的教育背景，以及不同的性格类型。由于以上这些差别，不同的人被吸引到不同的象限中。虽然钱是完全相同的，但是挣钱的途径却可以截然不同。如果你要为每一个象限寻找一个不同的标志，你首先得问自己：“你的收入主要来自于哪一个象限呢？”
不论我们从事何种专业，我们都可以选择在四个象限中工作。例如，一位医生可以选择做一名雇员“E”来挣钱。他可以加入一家大医院也可以在公共医疗服务系统中为政府工作，或者做一名军医，或者加入一家需要医生的保险公司。这位医生还可以选择成为一名自由职业者“S”，他可以开办一家私人诊所，成立一个办公室，雇用员工并建立一份私人客户名单。
这位医生还可能决定成为一名企业主“B”，他可以拥有一家诊所或实验室，并雇佣其他医生。这位医生可能会雇一名商业经理去经营这个机构，在这种情况下，这位医生将拥有企业，但不必在该企业中工作。该医生也可能会拥有一家与医学无关的企业，并同时在别的某个地方行医，在这种情况下，这名医生将同时作为“E”和“B”挣钱。作为“I”，这位医生会向别人的企业投资，或者是在股票市场、债券市场和不动产市场等金融市场上投资挣钱。
重要的并不在于我们做什么，而在于我们如何创造收入。
应该提醒的是：在这四个象限中你能够变得很富有，也可能变得很贫穷。在每个象限中都有人赚到几百万美元，也有人濒临破产。处在某一个或另一个象限中并不能确保你在财务上获得成功。通过对每一个象限的不同特征的了解，你将对哪一个象限或者哪些象限最适合你有一个更好的认识。例如，有的人选择主要在“B”和“I”象限内工作的原因之一就是税收上的好处。对于大多数在“E”和“S”象限内工作的人们来说，几乎没有什么合法的避税途径；然而，在“B”和“I”象限内工作却存在着大量的合法的避税办法。
许多成功人士在获得大学学位前就离开了学校。这些人中有通用电气的创始人托马斯·爱迪生，福特汽车公司的创始人亨利·福特等。大学教育对于获得传统职业的确十分重要，但是对于人们如何创造巨额财富却并不重要。所以，挣钱需要一个梦想，快速学习的决心，以及正确使用你天赋的能力，辨别你的收入来自现金流象限哪一部分的能力。
提升你的财商
许多终日为钱辛苦、为钱忙碌的上班族，都曾有过一些共同的体验，眼看着成功人士穿着名牌服装，住在豪华别墅，开着名贵轿车，羡慕不已。然而在羡慕之余，他们可能也曾经想过：“是什么使得他们能够拥有财富，而我却没有？”
一次调查结果表明，有47％以上的受访者认为“炒作股票或房地产”是贫富差距拉大的主因；其次是“个人工作能力与努力”（34％）；第三是“家庭原因”（19％）。根据调查结果可以发现，大部分的受访者认为，造成贫富差距越来越大的主因并非个人努力的成果，而是运气、机会等不公平游戏的结果。
的确，造成贫富差距扩大的直接原因是“股票与房地产”、“个人工作能力与努力”、“家庭原因”，但是这些都是表面现象。人们习惯将贫穷的原因归咎于外在的因素，如制度、运气、机会等，或者用负面的说词，为自己无所作为作解脱。他们认为有钱人大多是因为投资房地产或股票而致富，而造成财富增加主要是因为“拥有适当的投资”。
那么我们更深入一步提问，为什么他们拥有资金来投资房地产和股票，他们又是如何操作使他们能够不断赚钱的呢？到底那些富人拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用，日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？他们何以能在一生中累积如此巨大的财富呢？
所有这些问题都不是用家世、创业、职业、学历、智商与努力程度等因素能解释得了的。
专家们经过观察、归纳与研究，终于发现了一个被众人所忽略但却极为重要的原因，那就是是否具有创富的智慧。
每个人都有一个成功的梦想，一个创富的梦想。在市场经济社会里，金钱从某种意义上讲是成功的一种体现，财富也自然成为衡量成功的一个标尺。
不同的人有不同的追逐财富的方式，那么如何衡量一个人的理财能力呢？以往人们更多的是根据财富的多少来评价一个人的能力，但往往只能看到结果，而不能预先做出相对准确的评估。
财商则提供了一个新的维度，来衡量一个人的理财能力和创造财富的智慧。那么，什么是财商呢？
财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。财商是一个人最需要的能力，也是最被人们忽略的能力。可以想像，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。
财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确使用金钱及金钱规律的能力。财商并不仅是人们现实的惟一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然也是非常重要的一种。财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。事实上，财商与智商、情商一样，都是一种指导人们行为的无形力量。而财商也是可以通过学习来获得的。
在这里，我们可以应用80／20法则。80／20法则作为一种提高效率的分析和思考方法，对于提高个人的财商大有裨益。
根据80／20法则，我们花费大量时间学习的知识，大多是在真实生活中用不着的；而生活中真正需要学习的如何赚钱、如何认识钱的运动规律等，却没人教给我们。
财商不仅是一个理财的概念，更是一种全新的金钱思想。富人之所以成为富人、穷人之所以成为穷人的根本原因就在于这种不同的金钱观。穷人是遵循“工作为挣钱”的思路，而富人则是主张“钱要为我工作”。富人是因为学习和掌握了财务知识，了解金钱的运动规律并为己所用，大大提高了自己的财商；而穷人则是缺少财务知识，不懂得金钱的运动规律，没有开发自己的财商。尽管有的人很聪明能干，接受了良好的学校教育，具有很高的专业知识和工作能力，但由于缺少财商，还是成不了富人。
金钱是一种思想，有关金钱的教育和智慧是开启财富大门的金钥匙。财富是一个观念，但观念可以变成财富。为了证明他的这种观点，卡耐基讲了自己投资的故事：
当我决定去做一项房地产投资时，我参加了一个385美金的课程，去学房地产，更新自己关于房地产投资的知识。我花16个月的时间去看所有能购买的房地产。我的朋友到海边去玩冲浪，或者是打高尔夫球，或者是喝酒，而我是去看房地产。6个月之后，我终于获得一个交易。我第一个房地产是花18万元买的，我只付了1／10的预付款，那也是我跟人家借来的，所以事实上我一分钱都没放进去，这个事情好得不得了，所以我又借了两次18万元的美金，这样，以后我就有了三个这样的投资了。有一年，我就把这三个投资每个都卖了48万美金，加起来赚了9万美金。用这些利润，我又买了许多其他的房地产。
这件事情对于卡耐基来说，并不是说挣了多少钱，而是说赚钱首先应当改变自己的观点，并通过实践和行动，学到更多的东西。
思维和观念对现实有支配作用，金钱是一种思想，如果你想要更多的钱，只需改变你的思想。善于利用金钱的力量，是聪明人的重要财富。
在数以万计的前来向卡耐基咨询的人中，非常多的人是花了一生的时间来寻找大生意，或者试图筹集一大笔钱来做大生意，但是卡耐基说，这是愚不可及的一种想法。他说：“我见到过太多的不老练的投资者将自己大量的资本投入一项交易，然后很快损失掉其中的大部分，他们可能是好的职员却不是好的投资者。”
在卡耐基看来，有关金钱的教育和智慧是非常重要的。早点动手，买一本好书，参加一些有用的研讨班，然后付诸实践、从小笔金额做起，逐渐做大。他说：“我将5 000美元现金变成100万美元资产，并每月产生5 000美元现金流量花了不到6年时间，但是我依然像孩子一样学习。我鼓励你学习，因为这并不困难，事实上，只要你走上正轨，一切都会十分容易。”
我们每个人都有两样伟大的东西：思想和时间。当钞票流入你的手中，只有你才有权决定你自己的前途。愚蠢地用掉它，你就选择了贫困；把钱用在负债项目上，你就会进入中产阶层；投资于你的头脑，学习如何获取资产，财富将成为你的目标和你的未来。选择是你做出的，每一天面对每一元钱，你都在做出自己是成为一名富人、穷人还是中产阶级的抉择。