用有限的钱生出更多的财富——马太效应
理财关键词：马太效应
理财关键点：用有限的钱生出更多的财富
《新约圣经·马太福音》中曾经讲过这么一个故事：
“一个人要往外国去，就叫了仆人来，把他的家业交给他们并按着各人的才干，给他们银子。一个给了五千，一个给了两千，一个给了一千。那领五千的，随即拿去做买卖，另外赚了五千。那领两千的，也照样另赚了两千。但那领一千的，却掘开地，把主人的银子埋藏了。过了许久，那些仆人的主人来了，要和他们算账。那领五千银子的，又带着另外的五千来，说：‘主啊，你交给我五千银子，请看，我又赚了五千。’主人说：‘好，你这又良善又忠心的仆人。你在不多的事上有忠心，我把许多事派你管理。可以进来享受你主人的快乐。’那领两千的也来说：‘主啊，你交给我两千银子，请看，我又赚了两千。
’主人说：‘好，你这又良善又忠心的仆人。你在不多的事上有忠心，我把许多事派你管理。可以进来享受你主人的快乐。’那领一千的也来说：‘主啊，我知道你是忍心的人，没有种的地方要收割，没有散的地方要聚敛。我就害怕，去把你的一千银子埋藏在地里。请看，你的原银在这里。’主人回答说：‘你这又恶又懒的仆人，你既知道我没有种的地方要收割，没有散的地方要聚敛，就当把我的银子放给兑换银钱的人，到我来的时候，可以连本带利收回。夺过他这一千来，给那有一万的。因为凡有的，还要加给他，叫他有余。没有的，连他所有的，也要夺过来。把这无用的仆人，丢在外面黑暗里。在那里必要哀哭切齿了。’于是，那个只有一千银子的仆人到最后什么都没有了。”
这个故事原意是指信徒不要将信仰神藏起来，而要多多传讲上帝的福音，待到上帝再来的时候能够带动更多的人归顺上帝。后来，科学家罗卜特·默特将故事寓意引申，并把故事中的现象称为“马太效应”，即任何个人、群体或地区，一旦在某一方面获得成功和进步，就会产生一种积累优势，就会有更多的机会取得更大的成功和进步。之后，马太效应这一术语又被广泛应用于经济学界，反映了让富人更加富有，让穷人更加贫穷的一种社会普遍现象。其实，对于大多数人而言，只要能充分利用自己的双手和大脑，应该不会存在永远都贫穷的情况，然而现实中，总是有这么一些人，他们穷困潦倒一辈子也没有出现任何转变，最后在贫穷中默默了却此生。而另一些人虽然起步时和穷人并没有太大差别，但是能一步步富有起来，最终富甲一方。为什么会出现这种截然不同的情况呢？为什么穷人会越来越贫穷，而富人会越来越富有呢？其实，这就是经济学中常说的马太效应做造成的结果。
一方面，自身素质的高低和努力程度是导致穷人越穷、富人越富的最根本原因。这个社会本来就是一个弱肉强食、优胜劣汰的社会，如果自身不努力进取，很快就会坐吃山空被残酷的社会竞争所淘汰。每个人生来都是平等的，即使有些人出身豪门，有些人出身卑微，也不能全部决定他的未来就一定尊贵或者卑贱。但这些人之所以在后天会出现如此悬殊的高低贵贱，最根本原因还是自身原因。外界因素只能起到一个辅助作用，而不是决定穷人越穷、富人越富的根源性因素。穷人之所以会贫穷一个最重要的自身原因就是不努力，包括知识水平、工作技能、思维意识等。而这些不努力又反过来影响他们的思维，让他们缺少提高自身素质的能力，造成了穷人越来越穷的恶性循环。同样，富人之所以会越来越富，是因为他善于学习、积极进取，在工作技能和思维方式上比穷人要激进，而这些价值观又会反过来影响他们的行动，让他们更加注重自身能力的改进和提高，从而形成富人越来越富的良性循环。
另一方面，外界的推波助澜也是导致穷人越穷、富人越富的一个重要的辅助原因。撇开个人因素不谈，我们不得不承认，在我们周围，确实存在着诸如社会歧视、收入分配不均、家庭地位悬殊、机遇巧合等外部因素，让一些人天生就享有优厚的待遇和取之不尽的财富，而让另外一些原本就一贫如洗的人更加穷困潦倒。这些外因虽然不是决定事物最终结果的最关键原因，但有时也会对事物发展变化起到潜移默化的影响，甚至会在一定程度上对事物的发展变化起主导作用，从而加剧社会上的贫富分化。
其实，无论我们手头的财富有多少，也无论最初的时候我们是贫穷还是富有，只要我们用一种正确的理财观念来看待自己的财富，用积极的心态和开放的理财观去打理自己的财富，一样能创造出富人越富的马太效应来。在日常的家庭理财生活中，马太效应无处不在，下面，就让我们看一个马太效应作用于实际生活中的理财故事：
小张和小李大学毕业后一同分到了某电脑公司做程序开发员，两人学历一样，收入相同，但两个人的理财观念却大相径庭。小张的理财思路比较灵活，前些年股市红火，小李利用懂电脑的优势，购买了股票分析软件，把平常积攒的3万元钱全部投入了股市。一年多下来，他的股票市值就升到了6万元。后来，他见股指涨幅太大，各种技术数据也显示风险的降临，便果断平仓。这时，单位附近正好开发了一条商业街，由于当时股市红火，所以购房者寥寥无几，最后房产商不得不将现房降价销售，小张便用这6万元买了一套沿街商业房。三年时间下来，他的沿街房已经升值到了30万元。后来，他见当地房产价格已经见顶，立即将房产出手，用30万元全部买了开放式基金，结果一年多的时间又实现了20%的赢利，30万元成了36万元。他卖掉基金买了一套带阁楼的房子和一辆轿车，并娶了单位里最漂亮的MM，小日子过得让人羡慕不已。
而小李在理财上则十分保守，刚毕业那两年他的积蓄和小张不相上下。但为了稳妥起见，他一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。可他没有考虑货币的贬值因素，加上银行储蓄的利息不高，也就是说小李的积蓄在不断“负增长”。所以直到现在，小李在单位仍然属于“穷人”。
从这个故事中，我们可以看出：如果“穷人”小李不改变固有的家庭理财思路，继续保守理财的话，就会变得越来越“穷”，因此，我们要向故事中的小张学习，用有限的钱生出更多的财富。然而，实际生活中却有很多像小李这样的人，他们喜欢将金钱储蓄在银行里，认为这是一种最为保险的理财手段，却很少考虑存在银行里的钱同样也会贬值、会缩水、会越来越不值钱，尤其是在现今这个负利率的时代，我们更应该积极寻求一种更为高效的投资手段创造出更多的财富，避免马太效应。
你有理财的坏习惯吗——棘轮效应
理财关键词：棘轮效应
理财关键点：杜绝一切可能会发生在我们身上的理财坏习惯
商朝时，纣王登位之初，天下人都认为在这位精明的国君治理下，商朝的江山一定会坚如磐石。
一天，纣王命人用象牙做了一双筷子，十分高兴地使用这双象牙筷子就餐。他的叔父箕子见了，劝他收藏起来，而纣王却满不在乎，满朝文武大臣也不以为然，认为这本来是一件很平常的小事。
箕子为此忧心忡忡，有的大臣问他原因，箕子回答说：“纣王用象牙做筷子，必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭，肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗；有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，难道还会用它来吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗？大王的餐桌从此顿顿都要摆上美酒佳肴、山珍海味了。吃的是奇珍异品，难道还会穿粗布麻衣吗？当然不会，大王以后自然要穿绫罗绸缎了，以此类推，大王同样也要住在富丽堂皇、歌舞升平的宫殿里，因此还要大兴土木，筑起楼台亭阁以便取乐。如此一来，黎民百姓可就要遭殃了，一想到这些，我就不寒而栗。”
当时，很多人都觉得是箕子多虑了，并未将他的话放在心上，然而仅仅过了5年，箕子的预言就应验了，商纣王骄奢淫欲、贪图享乐，最终断送了商汤500年的江山。
以上的故事告诉我们这样一个道理，就是人一旦形成了某种生活习惯，就很难再改变，因此，我们要杜绝一切可能会发生在我们身上的坏习惯，不为以后留下丝毫隐患。从经济学的角度上看，“棘轮效应”就是指人的消费习惯一旦形成之后便具有了不可逆转性，即易于向上调整，难于向下调整，尤其是在短期内的消费，更具有不可逆转性。古话“由俭入奢易，由奢入俭难”，讲的就是棘轮效应。
在家庭理财生活中，我们同样也能找到棘轮效应的影子。比如，一个人如果不注意节俭，在花钱上大手大脚、挥霍无度，攀比心态严重、喜欢过度消费，这种奢华的理财方式同样也会导致棘轮效应，让家庭理财陷入困境。相反，如果一个人善于理财，能够勤俭持家、适度消费、精打细算地过日子，就会产生良性的棘轮效应，进一步使家庭财富聚集，生活越来越丰富多彩。