给自己的退休生活算笔账——养老金
理财关键词：养老金
理财关键点：我们到底需要多少钱才够养老
电视上曾有过这样一组有趣的画面：高尔夫球场上，110岁的麦老太太挥动球杆，可是球却怎么也找不到，最后发现是一杆就进洞了，这破了自己和另一个101岁的老人一杆进洞的纪录！看着电视里老太太灿烂的笑容、黝黑健康的皮肤，观众大概都会产生羡慕之情，她怎么能过得那么休闲，毕竟高尔夫素来是贵族运动呀，也许是她有很多的房产，现在在收租金度日，也许年轻时她就提早准备了一生的财富，也许是继承……
其实这些都不重要，重要的是，我们到底需要多少钱才够养老。你算过这笔账吗？
国际上常用的计算方法是通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。退休的年纪可以先预估，男性大致在60岁左右，女性大致在55岁左右，投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄。以抗风险能力来说，年轻时可承担高风险，越接近退休年龄，承受风险的能力也就越低，能做的投资选择也就跟着减少。当然，您也可以和自己的社保养老金账户相结合起来看，这样的话就能更加明确了。
很多人对自己的养老规划没有概念，大多数人说：“我单位有养老保险。”还有的人说：“现在还早呢，想那么远干吗？”可是如果我们简单地算一笔账，你的想法也许就会改变。
首先我们用一个保守的算法，暂不考虑通货膨胀的因素。
假如你准备60岁退休，退休后你每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金；假如每月需花2000元，你将需要：2000×12×20=48万元的养老金。
如果你的身体很健康，生活也很美满，活到100岁呢？ 答案是：活到100岁，每月2000元，你就将需要96万元的养老金！
事实上，几十年间不可能不发生通胀，假如我们以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花将近60万元；如果按每月支出2000元计算，则将近120万元。
上述计算以3%的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.42倍。我们可以回顾改革开放近30年来，我们的工资涨了多少倍，我们的物价涨了多少倍，数值远远不止2.42倍。
当我们在工作时，通胀可以通过工资的上涨来弥补，但是当我们退休以后，没有了收入，固定的养老金是不能有效抵御通胀的。所以你的养老时间越长，你要考虑的通胀也就越大，你需要为此做好更充分的准备。
换句话说，如果你60岁开始养老，估计活到80岁，你就得考虑20年的通胀因素，估计活到90岁，你就得考虑30年的通胀因素。
当看到以上的计算结果后，你准备用多少年来准备你的养老金？目前中国大多数人都在用领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底来养老，但如此之大的资金缺口，意味着没有规划的养老钱作为退休后的来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划，确立目标，合理投资，以使得自己的晚年生活少一些忧虑。
所以，除非你有信心在退休之前赚到上百万，否则就得从现在开始学会理财，为将来做准备。
排除干扰你的“不安全因素”——安全退休
理财关键词：安全退休
理财关键点：守住自己的财务底线，以达到安全退休的目的
北京市朝阳区的李大爷退休一年多了，家里上有老母，下有儿子，而儿子在北京念大学，一年至少要花上1万，可是他和老伴的收入加一起每个月不过2000元，一个月下来，能省点钱都不容易，日子过得紧巴巴的。如果这样下去，他真的不知道还能支撑多久，万一家里有一个人生病了，这日子可怎么过？
据统计，在北京像李大爷这样的人还有很多，他们多是下岗或已经退休，可是忙活了一辈子，老了还不能安享晚年，整日为了生计发愁。面对不断上升的生活成本，他们手足无措，日子越过越艰难。
据国家统计局统计，中国2007年的通货膨胀大约在4%～5%左右，物价上涨幅度较大，尤其是粮食、肉类等，到2008年上半年，奶制品，甚至连方便面的价格都在上涨。生活成本不断上升，生活压力不断增加，对于年轻人来说都是很郁闷的事情，何况是老年人？
另外，成年子女不赡养老人，也为老人的晚年生活蒙上了一层阴影。本来老人为儿女付出了一生，但是老了，儿女却因为自己的经济负担，而不愿意照顾老人。即便老人有些养老收入，但是也只能勉强维持生活，一旦生病，根本不可能支付得起。
所以，对于老年人来说，在生活成本不断上升的今天，想要安享晚年，已经十分不容易了。
要想让自己几十年的退休生活幸福无忧，无论如何，你都要消除这些“不安全因素”，守住自己的财务底线，以达到安全退休的目的。从大家共同面临的不安全因素来看，主要包括收入减少、寿命延长、病症风险增加，以及对子女的扶助。
1．退休后收入减少
最令退休族头疼和担心的问题莫过于退休后的收入锐减。无论是在中国还是一些发达国家，退休后的收入主要依靠社会保障体系来实现。在我国，由于社会保障体系的建设处于初级阶段，大多数人面临退休后收入严重缩水的问题。如某外贸公司的部门经理王先生，退休前每月收入上万元，退休后，月收入社会养老金一下子锐减至2000元左右。因为退休前的月收入中很大一部分是奖金、提成等，这些收入在退休后全都没了。
所以对大多数人来说，退休后的收入锐减将是无法逃避的残酷现实，毋庸置疑地成为“不安全因素”之首。
2．寿命普遍延长
“长命百岁”一向被视为人生的幸事，而如果没有足够的资金来度过这漫长的人生，恐怕不是人们所希望的事。
随着人们生活水平的提高，我国人口平均期望寿命已经达到73岁，且80岁以上老人的数量在不断增加。如果以60岁退休计算，退休后还要至少度过十多年的时间， “百岁老人”们则要度过40余年的时光。这段退休岁月几乎等于我们投入工作的时间长度。如果没有一笔数量可观的资金支撑，这几十年又如何过得无忧无虑？所以这又是一个不容忽视的“不安全因素”。
3．病症风险增加
身体健康方面尤其是疾病的风险增加是退休后的又一个“不安全因素”。
退休没几年的刘大妈因为胸闷，刚从医院检查回来，这些年，刘大妈明显感到自己的身体不如年轻时候了，年轻时，有点感冒咳嗽根本不用上医院，扛扛就过去了，现在却不行，身体不灵活又容易出状况，自身的恢复能力也大不如前，三天两头就得往医院跑。上次检查时，医生说她的血压偏高，需要注意，以防引起其他疾病。
年龄增长带来的麻烦可不只头疼、胸闷，各类疾病都会随着年龄的增长而增多，保健和医疗费用都会大幅攀升，所以关注自身可能的风险，并建立自己的医疗储备金很是必要，能适当减少退休族的财务压力。
4．对子女的扶助
现代社会，“啃老”现象已成普遍现象，暂不说责任的问题。在中国传统观念中，父母总是尽心尽力地为孩子付出，即使将他们抚养长大成人了，当他们婚嫁、置房、育儿时，父母还会在必要时帮他们一把。如今房价高企，许多小两口的婚房都是由双方父母来支付首付款。粗略一算，在大中城市，一套两室一厅的房子动辄上百万元，首付款最低也得个二三十万元，再加上结婚的彩礼、添丁时的喜费等财务上的支出，让退休无忧又多了一些忧虑。
除了以上共性的“不安全因素”外，每个家庭还可能面临各自不同的“不安全因素”。
即使在经济相对平稳时期，安全养老也困难重重，更何况在如今不断蔓延的金融风暴下，安全退休的难度系数又加大了不少，这些成了我们不可回避的问题。
理财中的难题——养老规划
理财关键词：养老规划
理财关键点：完整的养老规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金的储蓄投资设计
今年65岁的张先生和老伴生活在一起，每个月能拿到1200元的养老金。但是由于老伴身体不好，经常上医院，所以生活过得有些难。虽然儿女每个月都给赡养费，可仍不够看病的花销。而现在儿女身上还有要还的房贷，老人不想给他们添麻烦。可是钱要从哪里来？
想来想去，老人想到了再就业，而且很快就找到了工作。因为老人以前是某建筑公司的采购代表，对于建筑材料非常精通，人脉也广，而一家公司恰巧需要这样有经验的能手，马上就把张先生签了下来。
张先生想，钱的问题终于解决了，就这样开始了新工作。他每天早起晚归，勤勤恳恳地工作，还得到了公司领导的赞扬。全家人都为他感到高兴。可是，因为年纪大，公司离家又比较远，老人的身体已吃不消了，他已经不能承受太大的活动量，结果老人因为身体因素又退了下来。
面对传统家庭支持体系已逐渐式微的年代，政府的社会福利也只能提供基本的生存照养功能，人老了，靠子女或政府都不可靠，甚至会变成别人养不起的负担，最后还是得靠现在的自己。而真正到年老时，想再拼足劲地挣钱就会像张先生那样，心有余而力不足了。所以，当务之急就是趁年轻时提前做好养老规划。
有人说最难做的理财之一就是养老规划。一个人从青壮年开始，所做的各种投资保障规划中，有相当一部分是为自己退休以后那几十年的日子在做打算的。“养老”这个词虽然不陌生，但是养老规划对很多人来说却是个陌生的词，很少有人严肃、科学地考虑这个问题。
一个完整的养老规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金的储蓄投资设计。
每个人都应该在40岁或最晚在退休前10年时，以编写退休后的生活剧本作为退休规划的第一步。只有尽量具体地把退休后的生活梦想写下来，才能开始养老生活设计，而这也是养老规划的第一个重要步骤。
养老规划的第二个重要步骤就是要了解养老规划的特点。