第六章 教育投资，人生最大的收益
1 你了解教育投资吗
“一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要人力资本投资。”2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时，很多人开始领略到这项投资的魅力。
家庭教育投资要遵循什么原则
家庭教育投资只有遵循以下原则才能发挥最大的效用。
1．家庭可持续发展原则
有的家庭不顾自身实际，盲目投资，在教育上的投资比重太大而使家庭的其他支出受到影响，这是一种不好的倾向。
2．孩子协调发展需求原则
有的家庭对孩子的期望过高而不注意其实际爱好，各种特长学习班压得孩子喘不过气来，这对孩子的成长其实是非常不利的。只有适合孩子的培养方式才能让孩子健康成长，而不是钱花得越多越优秀。
3．教育投入要全面
一些家长在投入上存在：重金钱轻教育、重学习轻素质、重身体轻能力、重眼前轻长远的现象，因此导致孩子在不同阶段出现了不同的问题：或学习落后、或缺乏综合素质、或缺乏自立能力。
4．投“钱”更要投“心 ”
千金难“卖”父母责。刘某多年经商，赚下了一份不薄的家产，几年中他买房、购车，过上了优越的生活。唯有让他懊恼的是12岁的儿子，学习成绩平平，且经常光顾游戏厅、网吧等娱乐场所。为了提高孩子的学习，刘某花重金在某重点中学聘请了一位特级教师为儿子做辅导，看到名师日日如约到家管教孩子，刘某悬着的心放了下来，夫妇俩经常出去潇洒。半年过后，孩子的学习并没有明显提高，在与孩子的一次平等交谈中，孩子坦言心声：“每天看到爸妈出去玩，我的心便飞到了外面，你们花钱请人来管我读书，自己却从不读书，不也赚了很多钱吗？”刘某至此才恍然大悟：名师不能代替父母，花钱“卖”不了做家长的责任，更“买”不到儿子的知识。
孩子的人格是在成长过程中逐渐形成的。一个好孩子的培养，不仅要学校老师的悉心教导，更需家庭、父母的潜移默化，家长仅仅舍得花钱，是远远不够的。
5．两代人相互促进共同投资
这是一个知识爆炸的社会，不仅孩子需要接受好的教育，父母同样需要不断地充电才能保证自己不被社会淘汰，所以两代人都需要教育投入。
教育投资有哪几种途径
大多数家庭已经认识到家庭教育投资的必要性，每个家庭的投资途径也多种多样。从实际情况来看，投资途径大致有四种。
第一种是一次性投资。这种投资方式的做法是在每个学期开学时大体计算一下这学期家庭教育的花销，定出一个总数。但计划往往跟随不上变化，一旦出现特殊的情况，比如孩子临时需要参加什么活动等，家长往往很被动。
第二种方式是按月存钱，直到孩子大学毕业。这种方式的最大好处是计划性强，能够有充分的保证。但是这种方法过于机械，灵活性不够强。
第三种方式是把存钱的过程作为对孩子的教育过程。有的父母给孩子开立了储蓄账户，凡是孩子的额外收入都要求孩子存入银行。这种方式的最大好处是有利于培养孩子勤俭节约、有计划生活的好品质。孩子的收入来源大致有两种，一种是压岁钱。另一种是亲朋好友平时串门时给的钱，这些钱数量不一，也是一笔收入。
第四种是钱多多花，钱少少花，没钱不花。这种方式随意性太大，往往收不到好的效果。比如有的家庭钱多的时候，孩子要什么给什么，没钱的时候就什么也不给买，即使需要也无可奈何。从目前了解的情况来看，这部分家庭也占了将近三成。
可见，如果对这几种途径综合比较来制订教育投资规划是非常重要的，有了好的规划，对于要支出多少钱、在什么时间之前要筹到钱、如何筹钱，心里才会有数，才不至于临时慌乱而误了教育时机。
教育投资工具有哪些
作教育投资计划必须涉及投资工具的选择。除了常用的财务投资工具外，教育投资也有很多特有的投资工具。
1．银行教育储蓄
商业银行的教育储蓄存款是最基本的教育投资渠道，以零存整取的方式分期存入，到期一次支取本息，存期为1年、3年和6年。具体介绍可参见下文。
2．定期定额基金
不少年轻父母们收入有限，但风险随能力较强，想获得高于储蓄存款的收益，可采取“定期定额”投资基金的方式，为孩子储备长期的教育费用。
3．存款加基金组合计划
这种投资方式是在存款和基金的基础上派生出来的新型投资工具，它把银行存款和基金组合在一起，吸收了两者的优点，借以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。
4．教育基金类保险
教育基金类保险虽不是较佳的教育储蓄投资品种，但避免了某天家庭出现不测，孩子教育费将无从着落的情况。父母应该有一定的风险防范意识，提前为孩子购买一份可以享受教育金、成长金，同时又能满足自身保障需要的保险，这等于购买了一份“双重保险”。虽然教育基金类险种承诺返还的金额对高昂的教育费用来说，只是杯水车薪，但家长买了一份安全，多了一份保障，可作为教育费用的积累和补充。
理财从教育储蓄开始
徐莉和先生均是某学校的教师，家庭月收入为5000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1200元左右，女儿正上小学五年级。她和先生的理财观念均属于保守型，其理财要求是绝对稳健。所以，为了积攒孩子的教育费用，徐女士首先看好了教育储蓄，年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，徐女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要的是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其他存款方式。另外，为了追求稳妥，徐女士其他收入的打理也均以定期储蓄为主。
如果从理财角度来看，徐女士的选择是不明智的，是对教育储蓄的规定缺乏了解。因为教育储蓄较其他储种有一些不可比拟的优势：
一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。
那么徐女士应该怎么做呢？
首先，徐女士的教育储蓄应当继续存储。其实教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次(即每次1万元)或数次就可存足规定额度。
其次根据徐女士追求稳健的理财要求，为了兼顾稳妥性和收益性，除教育储蓄以外的定期储蓄可以转为国债或人民币理财。徐女士可以选择5年期国债，这样国债到期时，女儿正好上高中，这笔资金正好派上用场。
如何办理教育储蓄
教育储蓄是国家为鼓励公民投资教育而在1999年9月1日开办的一个新的储蓄品种，凡在校就读的小学四年级及其以上的学生，为应付将来上高中、大学等非义务教育的开支需要，都可以在其家长的帮助下参加教育储蓄。
办理教育储蓄时我们需要把握以下内容：
1.储蓄对象
教育储蓄的储蓄对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。
2.开办程序
（1）须凭储户本人户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人的姓名开立存款账户。
（2）开户时储户和金融机构约定每月固定存入金额，分月存入，中途如有漏存，须在次月补齐。教育储蓄的起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
（3）到期支取时凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。
3.优惠条件
（1）免收利息所得税。
（2）利率优惠。一、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄利率计息。
4．其他注意事项
教育储蓄逾期支取或提前支取怎么办？
如果你的教育储蓄逾期了，则逾期部分按活期利率计息，并不享受教育储蓄优惠条件。如果你的教育储蓄还没到期而需要提前支取，若能提供学校开具的正在接受非义务教育的学生身份证明，则按实际存期同档次整存整取定期储蓄利率计付利息，同时享受教育储蓄优惠条件。对不能提供“证明”的按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计息。
子女教育理财早动手
人民银行最近的调查数据显示，城乡居民储蓄的目的中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。根据专家的分析，目前0到16岁孩子的直接经济总成本达到25万元以上，如果计算高等院校的费用在内，养育一个孩子的直接成本已经高达50万元人民币。理财专家据此分析，仅靠工资收入抚养孩子上名牌大学，不仅资金积累速度很慢，而且很快会发现，十几年后仍然存在比较大的资金缺口。而如今，物价上涨等因素也正在让家长为孩子辛辛苦苦存的教育资金不断“缩水”。这意味着如果不理财，只是简单地把资金存在银行里，拿着微薄的定期储蓄税后收益，实际上家长给孩子积累的教育费已经在贬值。只有每年理财收益超过物价上涨速度，教育资金才谈得上保值和升值。
例如有两位家长，分别在孩子不同阶段开始理财。一位家长在孩子出生后，就拿出10万元作为教育理财资金，假设每年获得的收益为5%，当孩子18岁要出国留学时，就已经为孩子积累了超过25万元的费用；而另外一位家长，从孩子上高中才开始用10万元理财，即便每年的投资收益达到10%，在孩子三年后出国留学时，他积攒的教育资金仅为13.31万元。因此子女教育理财应早动手。
教育理财，分散投资还是集中投资
一般来说，教育规划具有下列特点：子女到了一定年龄就要接受相应阶段的教育，不像购房规划，若财力不足可延后几年；子女教育费用相对固定，没有弹性，需要早作打算，尽量准备得充足；另外，子女的资质无法事先预测，所以应该从宽来规划子女的教育经费。
在规划投资时，家庭首先要计算教育基金的缺口，设定投资期间及设定期望的投资回报率。通常，子女对教育的最大可能支出＝家庭收入-基本生活必需品的开支。因此只要计算出子女的必需教育投资支出或子女的最大教育投资支出，然后求得它们与家庭实际教育费用支出的差额，就可推算教育储备金的数额。然后可以根据有经验的理财专业人士的建议，构建投资组合，以取得预想的收益，为子女教育未雨绸缪。
理财专家表示，家庭理财尤其是对收益稳定性要求更高的教育理财，重要原则之一就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。仍以两位家长为例，一位家长把10万元投资到年收益为6%的金融产品中，25年后可增值到42.9万余元(如果该单一的金融产品亏损，该家长可能就会一无所获)；而另外一个家长把10万元分比例投资到15%、10%、5%、0%和利本都亏的5种金融产品上，那么25年后这位投资者的综合收益则为96.28万元，超过单一投资者收益的两倍。 所以，教育理财，最好选择分散投资。
教育投资易入哪些误区
如今，一个家庭对孩子的投入，远不是“吃饱穿暖有书念”那么简单。面对迅速增长的家庭教育投资，一些诸如“教育投入越多孩子就越有出息吗”、“教育资金是不是应该主要用在大学阶段”的新问题困扰着今天的家长。
1．教育投入越多孩子越有出息
许多家长认为教育投入越大，孩子将来的出息也就越大。其实，一些升学率高的“好学校”完全是单纯追求升学率，依靠加大学生作业量、牺牲学生休息时间等方式来提高成绩的。虽然学生的分数上去了，但体质下降了，超负荷的学习压力影响到了学生的心理健康，花钱上这样的学校就不值得了。另外，如果盲目交几万元择校费让孩子上一流学校，假如孩子学习成绩与同学差距较大，弄不好会产生自卑心理，最终影响学习效果。所以，家长们应该有的放矢地选择适合孩子的学校，花钱不要盲目，以免出现投入大见效少的尴尬。
2．教育资金主要花在大学上
多数家长积攒教育费用都是为了孩子上大学。但是，平时的这些教育投入，往往直接关系到孩子的高考成绩，如果孩子因为早期教育投入不足而影响了学习，那么上大学时的“高价生”和上“民办大学”的开支将更大。因此，家长们应改变只重视积攒大学费用的老观念，积极加大孩子的早期教育投入，这样，孩子学习成绩提高了，考上了理想的大学，家长各种先期和后期投入也都会物超所值。
3．投入金钱比投入精力更管用
从狭义上讲，家庭教育投资，主要指财力、经济方面的投入。但从广义上理解。作为家长，经济投入是必然的，但绝不是全部，实际上，孩子不仅需要物质扶养，更需要精神扶养。孩子个性形成期，以及心理和生理变化的青春期，非常需要家长的关心，这时家长应多了解孩子的喜怒哀乐，情绪变化，从心理上拉近与孩子的距离，从而使孩子健康成长，这一点不是金钱所能达到的。因此，父母再忙、再影响生意，也要注意抽出时间和精力与孩子沟通，使孩子体会到为人父母的艰辛以及一些为人处世之道，这样投入精力的实际效果往往要比单纯投入金钱好得多。