书城投资中国式财富地图:实现财务自由的理财必备手册
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第2章 财务自由的目标要比你想像的更近

所谓财务自由,是指人们合理安排自己的财务收支,并且在年老时仍能保持原来的生活质量。根据美国人口普查局1997年的报告,美国65岁以上的老人中,只有不到1/6的人能够财务独立,享受退休前的生活水准。随着养老制度的改革和计划生育制度的影响,我国社会的老年化问题将日趋严重,因此,通过科学理财实现财务自由成了大家关注的焦点。

钱,是有生命的!

钱的生命价值体现在两个方面:流通价值与时间价值,而时间价值又以流通价值为载体。大凡富有的人士都深知金钱的这两重属性,在对待金钱的态度上也十分谨慎和友善。

世界富豪巴菲特至今还开着一辆老式的美式汽车,在他看来,花1万美元买一辆新车是一项巨大的投资。巴菲特看重的是金钱的时间价值,现在的1万美元,可能就是10年后的10万美元、20年后的100万美元、30年后的1000万美元,买车的这笔钱,在将来足可以做很多的善举了。要知道,巴菲特36年的投资平均收益率是23.5%,假如我们在36年前将1万美元交给巴菲特理财,现在已经增值到近2000万美元了。巴菲特是理财高手,我们不如他,但是假如我们现在投资1万元,每年收益率12%,那么30年后这笔钱也将变成30万元。

深知这个道理之后,我们需要明确日常消费中所遇到的“想要”和“必要”两个不同概念。豪华汽车、高档住房、名贵服饰等等是每一个人“想要”(want)的,可是我们的收入现状、未来生活水准允许我们拥有吗?我们现在“必要”(need)的东西是:食物、居所、子女教育和准备退休养老金。因此,不提前消费、节约开支是实现未来财务自由的基本点。假如我们平均每天节约5元钱(来源:衣物、外出餐饮、抽烟、饮酒、其它购物折扣等等),一个月就是150元,每月定期投资(如买开放式基金),年收益率假定为12%,那么持续30年,我们就可以得到一笔“额外”的财富——50万元。这就是金钱的生命,其本身在不断地繁衍增值;也正是金钱的生命,让我们有规划财务自由的可能。

从上面我们更不难得出,综合理财规划对现代人一生是有多么重要,在本书中你将看到综合理财规划对财务独立的作用是多么巨大。

首先,不管对个人或家庭来说,赚钱能力是必不可缺少的,因为所有的消费支出都是以个人或家庭的经济基础作支撑,没有可持续性的赚钱能力,生活注定会陷入一种困局。那么这里就要求拥有财务自由愿望的群体必须掌握投资的技能、理财的技能,抑或说用钱生钱的技能。

其次,人寿保险是必不可少的理财工具。如果我们还没有足够多的钱留下来维持将来的生活,那么我们就需要用保险来保护自己和家人。

再次,我们要立即投资,越早投资越好,投资不在乎钱的多少,而在于坚持、坚持、再坚持,只有这样我们才能获得财务自由。投资的组合可以选择股票、开放式基金、债券,每一种投资都要注意分散风险、进行优质投资、长线投资。

第四,需要关注税收及日常生活消费。我国的个人所得税率不算很高,但作为一名纳税人,在缴纳税金的过程中,需要明晰自己的税务负担,哪些是合理的免税事项,哪些是带有惩罚性质的违法事项必须要将其分得清楚,这样才能做好心中有数,合理安排自己的收入。假如每个月我们能降低几十元的个人所得税,按照带有时间价值的计算,30年下来也是不可小视的近万元财富。另外,日常消费的不合理也往往会为我们带来负债的危险,比如银行信用卡的不理智消费、商场折扣陷阱的无视消费等,都可能造成生活负担的加剧,远离财务自由的理想境地。

第五,培养兴趣及爱好。在艺术品及收藏市场中也涌动着不错的投资机会,这个投资范围比较特殊,既有利于爱好和兴趣的培养,也可以利用自己的这些特殊爱好和兴趣为自己挣得其它财富的机会。但是不要忘了,它的陷阱颇多,对外行的操作者是具有一定难度的。

在本章节中,读者会在不知不觉中走进我们中国自己盛产财富的矿产资源面前,在潜移默化中感知良好的理财理念和投资法则,用“润物细无声”来形容也不未过。