第一，估量机会。这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件，即认清你的收入情况。下面是四种收入曲线，结合自身实际，看看你属于哪一类型？
水平曲线
以劳力、时间付出领取津贴。其收入稳定但成长缓慢，且丧失自我、看人脸色、工作不自由。
例如：公务员、上班族……
收入增加，支出同样增加，永远也逃离不出老鼠赛跑的怪圈。
压力曲线
以资金、血汗打拼换来报酬。其工作自由但收入不稳定、成长变量多，而且内心矛盾、压力和风险极大。
例如：私人企业老板、业务行销族……
夕阳曲线
以劳力、青春换取酬劳，收入随年龄增加而递减。
例如：演员、体力工作者……
快乐曲线
倍增原理的收入，通常是建立行销通路获得回馈。通过考验期之后，收入呈稳定成长。
例如：成功的连锁企业、网络行销行业。
第二，确定家庭理财目标。确定目标是成功的一半，也是制订理财计划的第一步。它是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。
理财目标必须有两个具体特征：
①可度量性。即目标结果可以用货币精确计算。
②时间性。即有实现目标的最后期限。
因此，“我想退休后过舒适的生活”、“我想孩子到国外去读书”等，这些不是理财目标，只能称之为愿望。反之，“我想5年后购置一套100万的大房子”、“我想每月给孩子存500元的学费”等，这些才是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
设置目标时还需遵循三个步骤：
①列举所有愿望与目标。
②筛选并确立基本理财目标。如养老、购房、买车、子女教育等，并按时间长短、优先级别进行排序。具体如下：
长期目标：3年以上的投资目标。如退休金、子女的教育金，适合投资成长型基金、股票、房地产。
中期目标：3年以下的投资目标。如购房首期款、留学费用，适合投资基金、股票。
短期目标：1年以下的投资目标。如出国旅游费用。
第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。制订理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就能知道每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。当然，理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
第四，确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，并始终如一地运用，理财计划就会做得愈细。换句话说，就是整理家庭的所有资产与负债，统计家庭的所有收入与支出，最后生成家庭资产负债表和家庭损益表。简而言之，就是摸清家底、建立档案、形成账表。
不管是简单还是繁杂，都必须认真仔细地完成此项任务。这是投资理财活动中必不可少的过程。只有完成了此项过程，你的投资理财活动才做到了知己知彼，有的放矢，否则就是漫无目的，不知所终。
孙先生是上海某运输公司的市场部经理。由于新房地处偏远，出行不便，于是买车便成了孙先生的第一大生活目标。另外即将出生的孩子也成了孙先生一个必然的潜在消费者。为了均衡这些消费目标，孙先生首先对自己的家庭财务状况做了个大致分析。分析如下：
每月收支状况（元）
每月收入每月支出
本人收入：3300房屋或房租：3100（还有20年）
配偶收入：6500基本生活开销：
其他家人收入衣、食、行、娱：
其他收入医疗费：
子女教育费：
其他贷款：
合计：9800合计：
每月结余（收入-支出）：
年度性收支状况（元）
收入支出
年终奖金：10000保险费：
存款、债券利息：1000产险：
股利、股息：100000其他：
其他：
合计：116000合计：
每年结余（收入-支出）：
家庭资产负债状况（万元）
家庭资产家庭负债
现金及活存：8.5房屋贷款（余额）：
货币基金：2.0汽车贷款（余额）：
股票：43消费贷款（余额）：
债券：0信用卡未付款：
房地产（投资）：0其他：
黄金及收藏品：
其他：
资产总计：106负债总计：
净值（资产-负债）：
第五，拟定可选方案，通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。一般来说，一个完备的家庭理财计划应包括八个方面：
①职业计划
②消费和储蓄计划
③债务计划
④保险计划
⑤投资计划
⑥退休计划
⑦遗产计划
⑧所得税计划
还应注意的是，在人生的不同阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。因此，在拟订理财计划方案时，你还需要注意一个家庭生命周期的问题，将其凸现出来，即了解家庭处于何种理财阶段、个人风险偏好以及风险承受能力。
青年单身期：参加工作至结婚的时期，一般为1～5年。特点：经济收入比较低且花销大，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。属于家庭资金积累期。理财重点：提高自身能力，寻找高薪机会，投资以储蓄为主。
家庭形成期：指从结婚到孩子出生，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。特点：经济收入增加且生活稳定，但家庭建设的支出也相应加大。如买车、买房、购买高档用品等。
家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9～15年。特点：子女长大，父母精力充沛，社会经验和工作能力大大加强，主要是满足教养子女费用和医疗费用的需要。理财重点：以创业为目的，进行风险投资，如股票、房地产、投资类保险，父母要有基本保障。
子女教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4～8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止。一般为15年左右。特点：子女长大，收入渐增，地位渐高，各项经济状况都达到高峰状态，生活无忧，最适合积累财富。理财重点：扩大投资，以稳定投资为主，可考虑债券、基金和分红保险。
退休养老期：指退出工作，安享晚年。特点：身体健康第一，财富第二，开支适于保守型。理财重点：最好不要进行新的投资，以保本为主。检视自己拥有的人寿保险，可考虑分红保险。
第五，通过家庭预算，量化理财计划。这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。比如，每月基本生活开始减少多少、节约水费多少、外出吃饭、游玩的费用保证在多少以内等等。
在编制家庭理财计划时，要不断地对照现实，同时要遵循以下几个原则：
①木桶原理。木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细了解，只有这样才能有针对性地制订有效行动方案。
②目标细化。任何一项计划预期实现的时间越长，完成的可能性越小，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去实现，否则效果不一定好。
③保持灵活性。在制订计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。
④及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭理财管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。
（2）学会花钱的方法
能挣钱的人不一定一生都有钱，会花钱的人却会一生都有钱。所以，你要学会花钱，这样财富才会贯穿你整个职业生涯，给予你事业的发展以坚强的经济支持。
有古语说：“取之有度，用之有节，则常足。”其大意是：有计划地索取，有节制地消费，就会常保富足。为了防止遗漏，高效理财人士通常会以储蓄为根本，建立一份详细的开支计划并把它捆绑在开支日程上，然后再将具体的内容转化成具体的行动及时间表上具体的细节。如此一来，通过每个细节积累财富就成为顺理成章的事。
首先，一份详细的开支执行计划必须具备以下几个必要条件及回答出如下问题：
需具备的条件：
条件一准确说出你想要自己在花钱方面有什么样的改善。
条件二花钱方式的改变，必须能产生财富积累的后果。
条件三明晰自己确实需要改善的地方。
条件四花钱方式通过改进产生出好成果后，要学会“奖励”自己，以强化既有的表现。
条件五了解什么样的做法，会使花钱行为改善失效。
需回答的问题：
问题一你需要的是什么，要多少？
问题二在特定时间特定情况下，最大开支可能是多少？
问题三为了聪明高效开支，应该首先采取什么样的步骤和行动？
问题四这份钱同时能做哪些事情？
问题五要节约开始我还需要改变什么？
在任何时候任何地方，都存在着这样一种特殊的群体：群体成员得到的财富不可谓不多，他们的智商和能力不可谓不高，他们的花钱计划不可谓不健全，可他们依旧常常陷入“负翁”的泥潭无法自拔。
这又是为什么呢？
有人说过这样一段话：“一件事情，做还是不做并没有太大的差别。最大的差别在于为什么做和为什么不做，从哪个角度去做最有效。这也就是说，理财不是常人所想象中的简单的‘花钱’，也不是那些能够完成和不能够完成的东西。花钱的真谛和核心是‘花该花的钱’，并‘把钱花的物超所值’。因此，真正的会花钱，不是花100元钱，换来了100元的货物这样简单，而是花了100元钱，得到了120元，甚至更高价值的商品，是‘物超所值’。当然，要想花钱花到这步境界是需要前提的。它需要一个合理的计划和及时的跟进检查，这同时也是对花钱合理与否的确认和总结。”
面对合理的开销计划，如果缺乏及时检查，即使花钱已远远超支，远离了正确的轨道，你还在那里自以为花得值，以为还有着无穷的财富后盾。如此一番下来，结果自然是令人痛苦的。所以，要想积累财富，一定要启动“检查”这一有力保障。如果你冷落了“检查”，既使你的计划再清晰，目标再明确，本人的记忆力再好，财富积累结果十有八九将难如人意。
跟踪花钱改善成果应着重检查以下内容：
及时了解开销是否在原定计划中；
考虑有无妨碍开销计划实施的意外情况出现，如果有应如何解决；？审视一下自己的花钱速度，看看它是否与整体进程相一致；？反思、检讨已投入的开支，以便改进花钱的成果。
总之，高效理财人士做检查工作时，从不会忽视关键细节，他们的目光会更多集中于：花钱的速度，花钱的价值，花钱的方式，有无必要再进行修正，是否还有更大的发挥余地，是否确切地了解该项开销的意义……层层叠叠，步步紧追，以确保开支计划不至于沦为一张废纸。
另外，世界上形形色色的诱惑太多太多，我们每个人都需要经常被鞭策。因此，从检查最初始，你就假定只要完成了执行计划上的每项检查内容，就能积累令人可喜的财富，以此来激励自己。之所以用“假定”这个词，是因为附有“及时检查”项目的开支计划并非万全之策，它并不能让你一劳永逸，也不能保证你一定能够积累财富。生活处处充满意外，太多太多的不确定因素会使你的金钱流失偏离轨道，让你的开支膨胀。有时甚至还会迫使你不得不改变调整整个开支计划。对于这一点，你必须加以警惕，尽量做到防患于未然。
（3）选择适合自己的保险
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险作为一种无形的商品，它最重要的使用价值是保障功能，能防患于未然，其次才是投资功能。作为人生的一个长远规划，作为生活中的一个投资渠道，在选择保险种类时，你首先应了解正确的投保步骤，具体如下：
步骤一：明确所需要的保障
不同保险品种其保障的侧重各有不同。鉴于投保人的年龄、性别、职业、收入和健康的千差万别，每个人的投保需求也是千差万别。因此，在选择购买保险之前，你必须先明晰自己的需求，而且还要有针对性，以正确的尺度来衡量这份保单是否适合自己。只有在你确定了相应的需求后方可选择相适应的保险种类。
步骤二：确定保费预算额度
作为自我人生的一个规划，买保险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，你必须根据自己的经济收入状况，确定适当的保险额数。一般来讲，一个三口之家，可将家庭年收的5～15%用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，也不会影响今后的续缴保费，而且能满足家庭的保障需求。
两年前，由于买卖红火，田女士便在当地一家保险公司买了一份保期10年的保险，年缴保费6600元，共交了2年13200元。可到了今年，由于生意不景气，每年6600元的保费让田女士感到有些力不从心，于是提出了退保。可按保险公司的有关规定只给退还了1000多元钱。遭受了损失后，田女士后悔不已：“当初保险时如果能理性些，量入为出，也许不会到今天的地步。”
步骤三：慎选保险公司
服务质量的高低是衡量保险公司的重要因素。在漫长的寿险保单有效期内会发生许多事，如续保、契约变更、领取生存现金、理赔等等。一家好的保险公司，会给保户提供全面、迅速、便捷的服务。因此，投保时要选择一个资力雄厚、经营稳健、信誉良好的保险公司，这样才容易得到赔付。
步骤四：选择好代理人
代理人是保险公司和保户之间的中介，所有相关服务都是通过代理人来实现的。因此，选择一个专业的、诚实的、有责任心的保险代理人显得尤为重要。一位好的代理人，不但能在售前根据你的保障需求和经济情况制定合理的保险计划，而且能在售后提供传递信息缴纳保费、更改地址、理赔等服务。
（4）选择适合自己的投资方向
金钱决定着一个人职业发展的自由指数。面对投资，你必须让自己成为熟知鱼儿习性的捕鱼者，以确保在每次转变风向的时候都能准确的撒网，让投资更有效。
鉴于对投资风险的基本认识，你永远都不能说哪一种投资工具是最好的，哪一种是最坏的。任何事情任何东西都有其好的一面与坏的一面，都存在着波动性。就像名目繁多的投资品种，获利有高低，风险也相应有高低。因此，制作合理的投资组合规划，分散投资风险，成为了每个投资者最佳选择。