书城投资游戏中的理财学
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第4章 看,猪在那里:去把被它们偷走的财富抢回来(3)

瞄准——确定你的理财目标

我的眼被迷雾遮蔽,谁能为我指出前行的方向?

小鸟们再次集结,渐次飞出森林,飞向生死莫测的战场。

摆在它们面前的并不是一盘好棋,漫天飞舞的小鸟、噼噼啪啪碎裂的玻璃、断裂的木头,构成了一幅十分惨烈的战斗图景。虽然每一次攻击都能增加一些分数,但这似乎和彻底摧毁绿皮猪城堡的目标相去甚远,绿皮猪的嗷叫声依然在山谷中肆无忌惮地回荡。

之所以会出现这般让人不忍目睹的画面,原因在于小鸟们迷失了自己的目标。

战斗伊始,面对那些不知廉耻、丧尽天良的绿皮猪,小鸟们的内心只有一种颜色——愤怒灼烧而成的红色。因为这种红色,它们义无反顾地向绿皮猪城堡发动了自杀式攻击,红火﹑蓝冰﹑黑炮﹑白弹﹑黄风挨个儿上阵,没有谁掉队,也没有谁临阵脱逃,它们视死如归、壮怀激烈。每次只要能够敲掉城堡的一块砖,他们就认为这样做是值得的。

但小鸟们在愤怒地攻击时,却将一个最为关键的问题抛在了脑后——真正的元凶是城堡里的绿皮猪,尤其是躲在最安全地带、体型最大、生存能力最强的那一只,而建造城堡的玻璃、砖头、木材本身没有对错,如果不能在砸烂它们的同时灭掉绿皮猪,那么再强大的摧毁力也没有意义。一个个因为砖墙破裂而飞升的“积分”是那么虚幻,落不到实处。

小鸟们,醒一醒,不要再执著于被愤怒支配的盲目破坏欲。要明白,复仇的唯一目的是要消灭掉所有的绿皮猪,凡是不以此为目的或者对于实现这个目的没有直接帮助的行为,都是没有意义的。

小鸟们要注意不能偏离目标,对于家庭理财来说,情况又何尝不是如此呢?

我相信大多数读者在看到前文所提到的人生成本核算时,脊背都会生起一股寒意,从30岁到80岁,夫妻二人就买一套房子、养一个孩子,过平平淡淡、普普通通的一辈子,最最保守地估计,开支也在千万元以上。这对于现在还没有结婚,经常“月光”的都市上班族而言,恐惧的黑色也会像小鸟们愤怒的红色一样,成为现阶段他们最主要的情绪颜色。在此种情绪的支配下,他们做出了一些并不理智的行为。

看到未来至少需要千万元人民币来埋单,很多人的思维模式不知不觉就和小鸟们靠到了一起。小鸟们执著于对城堡的破坏,从而忘记了破坏城堡的目的;我们执著于对数字积累的敏感,整天在考虑如何缩小银行账户余额和1000万元之间的距离,却忘记了这种积累本来应该有的意义。

其实这就是日常生活中人们经常走入的一个理财误区,很多人认为理财就是让自己的财富不断增长,从10万元到20万元,到50万元,再到100万元。目标看起来很明确,实际上是把人引入危险的境地。执著于数字积累,会极大地增加家庭财务的风险,冲击整个家庭的幸福指数。比如说,你有朋友在做民间放贷的生意,他想拉你入伙,给你开出了每月5分利的条件,你干还是不干?

这个时候你就需要做出抉择。一方面,国家规定,利息高于银行同期贷款利息4倍的就属于高利贷,不受国家法律保护,朋友提供的5分月息,年利率就是60%,远远高于现阶段银行656%的一年期贷款利率。你如果把钱投进去,一旦出现意外,很有可能会血本无归。但从另一方面来讲,假如现在投进去10万元,一年后就有可能拿回16万元,这比把钱存入银行或者买国债的收益要高出很多,并且由于我国特殊的金融背景,社会上普遍存在着融资难的问题,有些人确实通过这样的方式实现了资产的大幅增值。你只是单纯对财富数值增长狂热,很有可能心一横就把钱投进去了。

而事实上,这笔钱一旦投进去,所面临的风险就不仅仅是这笔钱本身的收益问题了。受巨大的利益驱动,你可能将家庭中本来用于应急(如疾病)、提高自身能力(如参加职业技能培训、职业认证考试,或者资料订阅等)、提高生活品质(如旅游)等方面的资金挪作放贷之用,这自然会给家庭的整体抗风险能力和生活品质带来极大的影响。

不仅如此,随着高预期收益而来的高风险性,也会促使你将更多的精力放在对预期收益能否实现的焦虑和猜测上,不管是夫妻单方面决定还是夫妻二人商量做出共同决定,只要有一丝风吹草动,如贷款人企业经营不善,甚至是宏观经济形势稍有下滑,焦虑和猜测都会慢慢地转化为埋怨和神经质,夫妻间的沟通交流和相互关心会越来越少。一旦贷款收不回来,离家庭破裂也就不远了。

我们回过头来再看整个过程,会发现,一个仅仅存在于预期高收益的数字绑架了整个家庭的幸福感。很明显,没有哪个正常人愿意接受这种绑架,但遗憾的是,现实生活中这样的悲剧并不少见,比如我有一个朋友就是因为投了几百万元到借贷里,成天吃不好饭、睡不好觉,每个月只有利息到账的那几天能舒坦一些,绝大多数时候都处于焦虑中。造成这种情况的表面原因是他对未来财富的不确定,更进一步来说,则是他对理财的认知出现了偏差。和小鸟们一样,他被情绪冲昏了头脑,迷失了方向。

理财,最核心的目标是为了让生活更美好,而对美好生活的定义则会直接影响到我们理财目标的实现。假设你的生活目标是拥有一个家庭水族馆,但是为了照顾这些动物,就需要一个专门的团队,每月付出数万元的人工费用,而容纳这个水族馆的整个豪宅造价高达几亿元。如果你把过上这种生活设定为理财目标,估计一辈子都理不出个头绪来。所以,这里我们可以得出确定理财目标的第一个标准:切忌好高骛远。

谁都想赚大钱,谁都想成为亿万富翁,这么想没有错,适度的幻想一下还能调节心情,激发我们前进。不过想归想,做归做,每个人都是亿万富翁只能出现在两种情况下:一是通货膨胀异常严重的年代,比如说一筐纸币只能买一盒火柴的时候;二是在阴曹地府,每张冥币上面动辄9个、10个零,想不成为亿万富翁都难。

举个例子。小王今年25岁,软件专业,工作3年,在二线省会城市一家科技公司做软件开发工作,月薪5000元左右;他有一个23岁的女朋友小唐,在一家本地红酒公司做文员,月薪2800元。根据两人的基本情况,可以预测一下二人的未来走向:技术出身的小王很有可能在35~40岁结束软件员生涯,走上技术部门管理者的岗位,他的月薪应该能升到15000元,年终奖等福利还会有较大的提升。而女友小唐的收入涨幅可能较小,5000元很有可能是一个长期维持的数额。

也就是说,如果没有什么意外情况发生的话,夫妻二人能够在较长的时间内保持每月2万元的进账,那么他们现实的人生理财目标就是在退休前能买下两套普通的房产、两辆汽车,把一个孩子顺顺利利地养大成人,平时有一定的休闲消费能力,且能在退休后,除养老金之外,还有一笔不低于20万元的活动资金。除此之外,如果他们还有豪宅梦、环球旅行梦,那就得仔细考虑一下是否超出了自身的能力。毕竟,传奇的创富梦想实现只是一个小概率事件。

因此在开始理财之前,我们先要对自己有一个清晰的认识。虽然这看起来像人生规划的内容,但实际上是理财的基础,因为不同的认识决定了不同的理财方式。就像小王,他如果也认为自己就是中产阶级中的一员,享受家庭的温馨和点点滴滴的快乐,那么他理财的重点就应该是把上面提到的那几个目标一个个地实现。

而如果他自认为有(并且确实有)成就大业的能力和机遇,也不必强求一定要过上和别人一样的生活。比如工作六七年后,你和同学都存了50万元,同学把钱拿去买房付首付了,而你决定用这笔钱来创业。这未尝不可,只要是建立在对自我清醒的认识上,投资创业与买房这两种理财方式就都没有错。马云、马化腾在20世纪90年代用50万元创业,现在叱咤风云,可以说过得比较幸福。但反过来想一想,那时候50万元可以买上两套房产,如今升值的部分都可以再买一套三居室了。按部就班地干完手上的工作,每月领着万儿八千元的月薪,再当个甩手的“包租公”,收些房租,周末和朋友、孩子一起开车到郊外转转,喝喝茶,聊聊天,打打麻将,看看小儿嬉戏,谁又能说这样的生活不幸福呢?

从这里,我们可以得出确定理财目标的第二个标准:理财没有绝对正确的模式,具体问题具体分析才是王道。万事万物都不绝对,理财也是一样的。当然,创业投资型理财不是本书的重点,在这里我只是在思维模式上提醒一下大家:是创业的那块料,就不要犹豫和顾忌,放手去干;如果不是,那就踏踏实实地解决每一个当下遇到的问题。这也就是我要谈到的确定目标的第三个标准:稳扎稳打,分段进行。

还是以上面所提到的小王来具体分析这个问题。毫无疑问,他当前面临的主要问题是买房结婚。小王的女朋友小唐今年23岁,虽然和小王的关系一直很稳定,相处也很融洽,但小王还想再多过两年未婚生活,因此希望在26岁时结婚。这也意味着两人还有3年的时间可供积累。虽然小王出来工作已经3年,但存款只有4万元左右,一来是由于前两年工资比较低,二来是他也没什么负担,花钱大手大脚惯了。小唐的情况也差不多,毕业两年,账户里的余额总是徘徊在1万元左右。如今两人的月收入加起来有8000元左右,加上奖金等其他收入,结婚前的收入能有30万元,同时,小王的父母可以提供10万元左右的资金支持。乍一看,26岁结婚时,买房资金大概有45万元。

按照成都现在的房价水平,三环外区位条件较好的新开楼盘价格每平方米6000~7000元,3年后,保守估计房价可能涨到每平方米7000~8000元,这里我们取一个折中值7500元。以婚房面积80平方米来算,房屋总价在60万元左右。很明显,不吃不喝也只能攒45万元的小王和小唐必须采用按揭贷款的方式来搞定这套房产。剩下的问题就是确定合理的每月还款额了,随意在搜索引擎中输入“房贷计算器”,会有很多相关的工具出现,可以直观而便捷地了解到不同首付比例、按揭期限所带来的还款额差异。根据小唐和小王的收入情况可知,首付30万元,按揭10年是较为合适的,每月3500元左右的还款额占总收入的40%左右,这样既在他们可承受的范围之内,又能保证正常的生活品质不受影响。

好了,现在小王和小唐的理财目标已经比较明确了,那就是确保两个目标:一是3年后,能够有至少30万元的现金存款;二是3年后,两人至少能够保持每月8000元的收入。目标确定后要做的就是,从目标出发反推操作步骤。就像小鸟攻击绿皮猪城堡一样,小鸟们的目标是要消灭所有的绿皮猪,那么下一步需要确认的就是,什么样的进攻模式能够有效消灭猪。没有必要的动作应该一律砍掉,毕竟投入进攻的兵力是有限的。

小王和小唐的“子弹”也是有限的。3年内可供支配的收入只有15万元,平均下来,每个月的开支必须控制在4500元左右。这笔开支,在成都维持二人的基本生活是没有问题的,但只要一不小心就会透支。因此,他们这3年内的理财重点就是节流,因为存下的钱在短期内有一个明确的消费指向,将其投入高风险的项目中去不太明智,应该存入银行和购买国债,但由于期限较短,金额总数也不大,能确保不贬值就是万幸了。

而对于年轻人而言,最主要的节流策略就是避免冲动型消费。实际上,除了每月的硬性支出——房租、水电气、通信等1600元,食品1500元——还能有一笔小小的结余,他们可以用来交际、购买服装等,如果经营得当,还能每隔几个月小小地旅游一番。这些都是建立在对冲动型消费的克制之上,比如小唐上个月刚花500元买了一件衣服,但这个月在网上又看到了一条让她很是心动的裙子,手一滑,又是500元花出去了。再比如,小王和小唐都有电脑,都用了两年了,爱玩游戏的小王觉得电脑性能有所下降,影响玩游戏的效果,想换一台,于是手一滑,五六千元就又花出去了。

当然,我这里讲要节流,抑制冲动型消费,并不是说就要让这对小情侣为了一套房子苦熬,那不值当,因为我们理财的目的是提高生活品质。两人处在浪漫的黄金年龄,如果荒废了,那就是一辈子的遗憾。前面我也讲了,经营得当的话,浪漫和美好是能够随时相伴的。窍门就是用小积累换取大刺激。比如说,他们每月在胡吃海喝、抽烟、化妆上省下400元,3个月就可以去一次乐山大佛双人游。也就是说,将点滴积累隔一段时间进行集中释放,这样收获的幸福感会更多,这在心理学上已经得到了印证。

在本节的最后,我还要再次强调一点:理财是一个从目标倒推回步骤的过程,没有明确而理性的目标,一切就无从谈起。